叶志超：要想创业成功，有时需要剑走偏锋
“俗话说，安安稳稳，只能一辈子打工。”
创业要想成功，有时确实需要剑走偏锋，不能只图安稳走回寻常路。
这句话，也切切实实应验在Max Levchin身上。
而说到Max Levchin这个名字，大家可能不太熟悉。他，便是PayPal的联合创办人之一。
2002年2月，随着PayPal上市并被eBay以15亿美元的价格收购后，Max在这笔交易中赚到了人生第一个小目标，一个亿美金。他因此实现了财务自由。
但事实上，PayPal其实只是Max创业路上的一个小成就而已。很快Max又开始琢磨起社交网络，身为程序员的他，在新一轮的几次创业中成功收获到了另一桶金。
剑走偏锋 打败竞争对手
大概是一时想不到能够打败PayPal的新项目，于是在2011年，Max创办了一家名为好旺福（HVF）实验室的公司，专门探索并投资能用数据产生杠杆效应的项目和公司。
就在这家好旺福实验室里，诞生了让人人都能贷款的公司金融服务公司Affirm。
当时在美国，想申请信用卡，如果没有收入的话是很难实现的。尤其是年轻人、留学生或者新移民等群体，本来就没有那么多收入来支撑足够的信用记录，就很难在传统金融机构申请信用卡。
而Affirm的妙处，就是不需要客户提供收入明细信用记录，只需要客户的姓名、手机号码等基本信息便可在几秒内对客户进行贷款审批。
消费者可以使用Affirm实现3-36个月的分期小额消费贷款。先购买，过后再慢慢付钱给商家。
Affirm一推出，各大信用卡公司发觉不对劲，于是也砸钱搞出了一堆金融产品与之竞争。
毕竟Max可是碰了整个传统银行业的饭碗。而面对这些传统金融机构的猛烈攻击，Max不但没被打倒，还越做越好，他是怎么办到的呢？
这是因为，美国传统金融行业逾期还款需要缴纳迟缴罚金（Late Penalty）。而美国的银行超过一半的利润都是这些迟缴罚金提供的。
Max说：“于是我们Affirm就干脆不收了！所以我们借出去几十亿美元了，也没有收过一分钱的迟缴罚金。贷款业务最大的因素是信任。”
那Affirm怎么赚钱？
事实上，Affirm并不是通过收取高额的贷款利息来赚钱，而是通过从商家那里收取2%至3%的利息和消费者贷款利息来赚钱。
从在PayPal时期开始，Max就专注在反欺诈相关的工作，而Affirm的基础也包括数据，反欺诈和信任。
于是今天，有数百万消费者在使用Affirm，与它合作的商家，销售转化率普遍提升了30%。
这一次，Max终于打败了之前的自己。Affirm在2021年初登陆美国Nasdaq，上市首日直接股价翻番，收盘价97.24美元，市值达到了236亿美元。但近期随着美股上半年走跌，Affirm股价也从高峰下跌了接近80%，市值剩下约60亿美元。
对于Affirm的出奇制胜，就连Max自己也笑言，这应验了创业要想成功，有时确实需要剑走偏锋，毕竟“No Risk, No Gain”，可不是吗？
专栏作者：叶志超 (YYC超越集团主席)
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