欠1万卡债，每月只还5%最低款项。究竟需要多久才还得完债务?
我们经常会看到使用信用卡消费的话，会有很多优惠，比如可以拿到现金回扣、或是使用特定信用卡消费，可以获得额外折扣等。
想当然，信用卡业务对银行来说是赚钱的项目。对于每月没有还清的信用卡，银行可征收高达18%年利率的利息，所以这就是为什么银行能够给予信用卡不同的优惠，反观扣账卡的优惠就少很多。
信用卡如果有欠款的话，银行每月规定只需要还最低5%就行了，举个例子，假设累积的卡债是1万令吉，每月的最低还款是500令吉，在没有继续使用信用卡消费的情况下，如果继续只偿还5%的款项，需要7年4个月的时间才能还清原本1万令吉的债务。
可是，如果保持每月500令吉的还款，2年就能还清1万令吉的卡债，缩短了5年4个月的时间！只还5%最低还款，7年4个月总共偿还的利息是4,055令吉；每月固定偿还500令吉，总共支付的利息是1,978令吉，节省了2,077令吉或51%的利息。读者可以使用信贷辅导咨询机构（AKPK）的计算机自行计算 https://www.akpk.org.my/tools/calculators/calc/content_3。
欠着卡债 还继续刷卡会怎样?
上面的情况是没有再使用信用卡消费，可是往往多数欠卡债的人都会继续使用信用卡。
如果继续使用，然后只还5%的最低还款，那将是不知何年何月才会还清信用卡。
信用卡如果有欠款的话，切记不要不去理会，只偿还最低还款额，反观应该采取主动的态度去计算要怎样去还清，设定目标，就算时间长一些，至少还是会有还清的一天。
要如何更快更省钱的方式偿还信用卡债务，可通过balance transfer(BT) 的方式把卡债转去较低利息的BT户口。要使用BT的前提是必须要有多过一张信用卡，而且另一张卡也需要有足够的信用额度（credit limit），那才能把卡债转去另一张卡。
各家金融机构的BT配套与利率都不同，读者们在选择时需要注意其中的细节，有些是先收取一次过的手续费（比如3.48%），有些配套则是以比如5.28%利率（12个月），如果不去留意的话，通常我们都会觉得3.48%会比较划算，因为利率较低。
这里我们做个计算，假设有1万令吉的卡债，选择一次过手续费的情况，利息是348令吉。选择5.28%年利率的话，照着固定还款858令吉偿还，一年下来总共支付的利息是288.11令吉，实际上还比3.48%手续费的348令吉还来得低！
当然最不划算的就是什么都不做，继续在原本的信用卡被征收18%利息，假设以一年里要还清18%利率的卡债，每月需要偿还917令吉，总共被征收的利息将高达1,001令吉，和balance transfer 的5.28% 相比，多了713.28令吉（1,001.39令吉-288.11令吉），就这样白白的让银行赚了利息。
| 年利率 | |||
| 一次过3.48% | 5.28% | 18% | |
| 每月偿还额(RM) | 862.40 | 858.00 | 917.00 |
| 总利息(RM) | 348.00 | 288.11 | 1,001.39 |
通过Balance Transfer，可以有效的降低每月的偿还额，也能节省为数不少的利息，以上面的例子来说，BT的话每月还款额是858令吉，而继续留在同一张卡什么都不做的话，要在一年里还清，需要每月偿还917令吉。
当还清信用卡之后就开始保持每月还清账单的习惯，在没有积欠信用卡债务的情形，银行将不会征收任何利息予新的消费。
专栏作者：李铭传 （理财顾问兼中小企业融资规划顾问）
来聊一聊