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主页 名人来站台 李铭传

欠1万卡债,每月只还5%最低款项 究竟需要多久才还得完债务?

老板好, 责任编辑 by 老板好, 责任编辑
2022-08-06
in 李铭传, 名人来站台
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Picsart 22 08 06 05 17 51 661 欠1万卡债,每月只还5%最低款项 究竟需要多久才还得完债务? 1
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李铭传

欠1万卡债,每月只还5%最低款项。究竟需要多久才还得完债务?

我们经常会看到使用信用卡消费的话,会有很多优惠,比如可以拿到现金回扣、或是使用特定信用卡消费,可以获得额外折扣等。

想当然,信用卡业务对银行来说是赚钱的项目。对于每月没有还清的信用卡,银行可征收高达18%年利率的利息,所以这就是为什么银行能够给予信用卡不同的优惠,反观扣账卡的优惠就少很多。

信用卡如果有欠款的话,银行每月规定只需要还最低5%就行了,举个例子,假设累积的卡债是1万令吉,每月的最低还款是500令吉,在没有继续使用信用卡消费的情况下,如果继续只偿还5%的款项,需要7年4个月的时间才能还清原本1万令吉的债务。

可是,如果保持每月500令吉的还款,2年就能还清1万令吉的卡债,缩短了5年4个月的时间!只还5%最低还款,7年4个月总共偿还的利息是4,055令吉;每月固定偿还500令吉,总共支付的利息是1,978令吉,节省了2,077令吉或51%的利息。读者可以使用信贷辅导咨询机构(AKPK)的计算机自行计算 https://www.akpk.org.my/tools/calculators/calc/content_3。

欠着卡债 还继续刷卡会怎样?

上面的情况是没有再使用信用卡消费,可是往往多数欠卡债的人都会继续使用信用卡。

如果继续使用,然后只还5%的最低还款,那将是不知何年何月才会还清信用卡。

信用卡如果有欠款的话,切记不要不去理会,只偿还最低还款额,反观应该采取主动的态度去计算要怎样去还清,设定目标,就算时间长一些,至少还是会有还清的一天。

要如何更快更省钱的方式偿还信用卡债务,可通过balance transfer(BT) 的方式把卡债转去较低利息的BT户口。要使用BT的前提是必须要有多过一张信用卡,而且另一张卡也需要有足够的信用额度(credit limit),那才能把卡债转去另一张卡。

各家金融机构的BT配套与利率都不同,读者们在选择时需要注意其中的细节,有些是先收取一次过的手续费(比如3.48%),有些配套则是以比如5.28%利率(12个月),如果不去留意的话,通常我们都会觉得3.48%会比较划算,因为利率较低。

这里我们做个计算,假设有1万令吉的卡债,选择一次过手续费的情况,利息是348令吉。选择5.28%年利率的话,照着固定还款858令吉偿还,一年下来总共支付的利息是288.11令吉,实际上还比3.48%手续费的348令吉还来得低!

当然最不划算的就是什么都不做,继续在原本的信用卡被征收18%利息,假设以一年里要还清18%利率的卡债,每月需要偿还917令吉,总共被征收的利息将高达1,001令吉,和balance transfer 的5.28% 相比,多了713.28令吉(1,001.39令吉-288.11令吉),就这样白白的让银行赚了利息。

  年利率
 一次过3.48%5.28%18%
每月偿还额(RM)862.40858.00917.00
总利息(RM)348.00288.111,001.39

 

通过Balance Transfer,可以有效的降低每月的偿还额,也能节省为数不少的利息,以上面的例子来说,BT的话每月还款额是858令吉,而继续留在同一张卡什么都不做的话,要在一年里还清,需要每月偿还917令吉。

当还清信用卡之后就开始保持每月还清账单的习惯,在没有积欠信用卡债务的情形,银行将不会征收任何利息予新的消费。

 

专栏作者:李铭传 (理财顾问兼中小企业融资规划顾问)

[email protected]

https://www.linkedin.com/in/rex-lee-a91aa1179

Tags: 信用卡卡债李铭传
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