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自雇人士存钱进EPF有什么好处? 政府将奖励高达RM5000? 

自雇人士存钱进EPF有什么好处? 政府将奖励高达RM5000? 理财师李铭传 前一期的专栏谈到关于退休规划,越早开始,能累积的退休金也会越多。这期我们来了解和退休息息相关的公积金户口,只要我们有工作收入,就需要缴交公积金,雇主也需要为员工缴交12-13%的收入进入公积金户口。受薪人士能享有雇主缴交公积金的福利,但是对于自雇人士而言,本身就是老板,就没有这项福利。 自雇人士在退休规划方面需要比打工一族更加自律,由于政府没有强制自雇人士需要把一部分的收入存进q公积金户口,如果自雇人士没有每月固定存取退休金的话,那么退休时将面对退休金不足而必须继续工作的情况。 为了鼓励更多自雇人士缴交公积金,公积金局推出了i-saraan自愿缴交户口给自雇人士,并给与一些奖励,比如在刚宣布的2024年财政预算案,政府把原有的每年300令吉奖励提高至每年500令吉,最高总共可享有5千令吉的奖励。这个奖励是以自雇会员存入的15%缴交额计算,假设会员每个月存入公积金200令吉,一年就有2,400令吉,政府就会发出360令吉(2,400*15%)的奖励来提高会员的公积金存款。假设会员一年存6千令吉,会得到的奖励数额是500令吉(最高顶限)。 假设你是自雇人士/自由业者,就别错过这个机会,把钱存在银行,银行不会给你一年15%的奖励(最高500令吉),而且公积金的派息率也比银行的定期存款利率高,可以让你的退休金更有效地增值。除此之外,把退休金存在公积金户口的另一个好处是这笔钱只能在达到公积金的退休年龄后(目前是55岁)才能提取,这样能够避免不理智的提款,继而影响到退休金的累积。有鉴于这个不能提款的规定,所以在存入公积金户口前,需要确定不是把所有的储蓄都存入公积金户口里,这样是为了避免当需要用到钱时没有地方可以提取。 自雇人士该把多少收入存入EPF呢? 可以参考打工一族的缴交率,11%为参考标准,10-15%是不错的选择,小伶是名自雇美容师,假设小伶这个月的收入是4,500令吉,11%就是495令吉,她就把495令吉存入i-Saraan户口,以此计算。自雇人士偶尔会面对收入不固定的情况,在收入较少的时候,如果扣除固定开销(贷款、孩子学费、保姆费等)和可变动开销(娱乐消费、饮食等),假设只剩下10%的收入,那么要把多少钱存进公积金户口?在已经有足够储备金的情况下(一般是6个月的开销),可以把剩余收入的一半,上面的例子就是5%(10%/2)存入公积金户口,有存总好过没存。 把钱存入公积金户口的另一个好处是能享有税务减免(tax relief),最高减免数额是4千令吉,假设小美在2023年里总共存了6千令吉进公积金户口,在申报所得税时,最多能减免4千令吉的收入而不是6千令吉。 i-Saraan户口开放给60岁以下的自雇人士,没有设定最低每次存款数额,也就是所存几十令吉也是可以的,一年最高的自愿缴交数额不能超过10万令吉,超过的数额公积金会退还给会员。预知更多详情,可以浏览公积金局的网页https://www.kwsp.gov.my/member/contribution/i-saraan ,公众可在公积金局网站直接开设i-Saraan户口,过程非常简单,只需要输入身份证号码和职业类别就能完成注册申请。   专栏作者:李铭传 (理财顾问兼中小企业融资规划顾问) [email protected] https://www.linkedin.com/in/rex-lee-a91aa1179  

退休

想在大马舒服退休,究竟需要多少钱? 理财专家:两夫妻需至少250万!

想在大马舒服退休,究竟需要多少钱? 理财专家:两夫妻需至少250万! “允许人民再度提取EPF”的课题闹得沸沸扬扬,支持与不支持的一方各有观点。然而,从中也带出了一个关注点:若大马人要想舒舒服服退休,到底需要多少钱? 根据最新的全球MLIV Pulse调查,全球共553位投资者认为,让人安心退休的数额大概在300万至500万美元(约1330万至2216万令吉)之间。 针对此调查,大马理财教父周志强接受《老板好》专访时指出,上述调查应该是指向美国或发达国家的需要。 若是对于在马来西亚退休的大马人而言,在到达退休年龄,并且没有任何房贷、车贷、养育负担的情况下,两夫妻拥有大约250万令吉,便能舒服退休。 他解释道,这个数目是以当下每个月RM5000的退休生活费及30年退休生活来做估计,加上以退休金每年回报率6%及低于4%的通货膨胀率作为前提。 “若纯粹只需预算夫妻俩的退休生活开支,30年的退休生活大概需要150万令吉,另外再加医药保健储备金50万令吉,大约200万就可以过上基本的退休生活。” 如果想要每年额外2万作为旅游费用,退休金就要再增加50万。 他认为,当下的退休者(夫妻)要过每年6万生活费加2万旅游费,需要200万的退休金,再加50万医药储备金就是250万令吉。 理财教父周志强 60万存款就退休 只够维持基本生活 也是执业财务规划师的周志强指出,退休后拥有60万令吉存款只是公积金局设下的最低基本生活要求,只足以维持基本退休生活,惟对中产阶级则略嫌不足。 他举例,若公积金局会员在就业期间定时缴纳公积金,间中没有提取公积金存款,加上公积金的回报率为6%,通胀率不超过4%的情况下,一般上60岁时都可达致公积金局设下的最低存款指标。 但由于每个人对生活的要求不同,因此要拥有多少钱才能退休也因人而异,最重要是在退休后达致自己设下的理财目标。 “一场疫情打乱了许多人的退休计划,为了确保自己可以舒舒服服地享受退休生活,国人当务之急是在手头宽松时增加公积金存款,其次是额外投资股票或基金等。” 此外,他也指出华人社会中很多父母都会提款作为孩子教育费或房屋升级用途,缺乏对养老金或退休金的迫切性和着重性。 鉴此,他劝告人们要量入而为,根据收入的多少来决定开支限度,而不是随意挥霍,最终在老年期陷入财务危机。

40岁

普通人要想40岁就退休 需要存多少钱?

相信许多出来社会工作的成年人都有一个“提早退休”的梦想。有些人希望自己能在50岁退休,有些则希望自己能在40岁,甚至是30岁就退休。 随着强调“财务独立、提早退休”的FIRE风潮(Financial Independence Retire Early)从美国火烧至世界各地时,这令不想一辈子被工作绑架的年轻人重燃了希望,开始思考提早退休的可能。 撇开家财万贯的富二代不说,对于没有雄厚背景的小资族而言,如何才能达到财务自由、实现提早退休的梦想呢? 首先,先来计算你的退休门槛。 目前常见的计算法是每年开销的25倍,这个数字是来自“4%经验法则” ,其主要依据是来自美国三一大学(Trinity University)3位教授在1990年代的一篇论文,探讨不同股债比例下,提领多少比例的退休金,可以维持30年不花完。他们根据历史资料的模拟显示,资产有50%为股票的前提下,每年提领4%退休金,有超过90%的机率能花超过30年。 例如,阿华一个月开销是4000令吉,每年开销是4万8000令吉,48,000×25=120万,代表阿华退休所需的资金至少是120万令吉。 也就是说,如果阿华现年40岁,存到了120万令吉退休金,那么如果他选择马上退休,并沿用以上方式生活,那么他很可能到了70岁,这笔钱都还没花完。 要注意的是,4%经验法则不是绝对的定理,这边是假设报酬扣掉通膨大约是4%的状况,实际个人投资报酬率和每年通膨状况,都会影响所需要的资本。 得知了自己退休所需的资金,就是成功的第一步,接下来可参考以下4个建议: 一,设计退休计划 该怎么设计呢?你可以从这几方面开始着手,例如规划日常开支、职业发展、投资理财等。通过拟定大方向来踏出规划退休的第一步。 二,需要多久才存到这笔钱? 这绝对是因人而异。储蓄越多,负债越少的人,肯定能更快存到退休金。 例子:皮特是一位收入颇高的网络博主,他和妻子在经过了9年的低消费高储蓄的生活之后,成功在30岁的时候退休了。达罗是一名工程师,他在30多岁时开始计划凖备提前退休,后来成功在50岁时实现提前退休。 三,增加正职以外的收入 ...

EPF,利息

若现在提款1万  退休后EPF存款会少RM60,000?

(3月17日讯)相信大家都对“3月16日穷人暴富”论有所耳闻。 虽说大多数民众都吐槽,称他们在3月16日这天未发生暴富的情况。但有趣的是,原本说好不再开放让会员从雇员公积金局(EPF)提款的政府,却破天荒再次宣布推出公积金特别提款计划。 在最新计划中,EPF会员可在2022年4月1日起至30日期间,申请提取最多RM10,000的公积金存款。当局将在4月20起发放款项。 政府此举,主要是为了让现金流紧迫的国人,暂解燃眉之急。 但是,若你不急着使用这笔钱的话,这样提前取出自己的退休金,真的好吗? 过去10年 平均派息6.11% 根据往年数据显示,EPF在过去10年,每年平均派息率都有6.11%。这样的回报率,相较于其他许多定存(Fixed Deposit)甚至是投资工具,都是相当可观的回酬。 至于在扣除通货膨胀因素后,传统储蓄户口过去5年平均派息率依然高达4.62%。也就是说,EPF早已超越其策略目标(即连续5年平均2%实际利息目标),可说是回报相当不错的投资工具。 那么,若你选择在最新提款计划下,提出RM10,000的话,会对你的EPF存款带来多大影响? 乍看之下,你取出的只是RM10,000。实际上,却远高于此。 打个比方说,小陈今年25岁,离退休年龄55岁还有30年。 如果他现在因为听见能够提款RM10,000的消息,马上把钱领出来带女朋友去日本度假,而不是另做投资。那么,他损失的不仅仅是RM10,000,而是整整RM60,226。 为什么是RM60,226呢? 这是因为,若他把这RM10,000继续保留在EPF,依照EPF每年平均6%的利息计算,本金(RM10,000)加上未来30年的复利(Compound Interest),到了30年后,预计已高达RM60,226。 想当然,若小陈是因为资金周转不灵,或是有信心把这RM10,000投向投资回报更高的项目上,那倒另当别论。 倘若只是为了提款而提款,又或是为了提款出来进行奢侈消费,那真的需要三思而后行。 因为你花掉的,不只是这RM10,000。而是未来的RM60,226。 ...

退休,EPF,retirement

大马逾半54岁以下会员  EPF:退休后 每月生活费不到RM50

(3月2日讯)雇员公积金局(EPF)发布最新数据显示,我国高达50%年龄低于54岁的会员(相当于610万会员),在EPF内的存款不到RM10,000,退休保障堪忧。 据公积金局估计,这些会员若此时退休,换算往后20年的每月生活费,只有RM42,连RM50都不到。 数据指出,疫情期间的提款措施,严重影响了会员的退休金存款。早在会员行使提款权利,也就是2020年4月以前,存款低于RM10,000的会员仅有470万人。 但自从会员在疫情提款计划下,陆续提出存款后,截至2021年12月存款低于RM10,000的会员,已飙升至610万人。这足足增长了28%。 应届退休老人 逾半存款低于5万 公积金局数据也显示,我国即将退休的54岁会员(约25万6300人)中,高达50%会员的存款低于RM50,000。 平均来看,即将退休的活跃会员,在EPF的存款中位数为RM139,000。也就是说,在退休后的20年内,换算每日生活费只有RM579。 数据显示,我国目前超过85%的老年人都属于B60群体,即全国相对贫困的60%人群。 Photo taken from parenthood.my ■你可能会喜欢 https://laoban.my/easi%e7%99%be%e5%ae%b6%e5%a4%96%e5%8d%96/ https://laoban.my/epf%e4%b8%8d%e8%b4%9f%e4%bc%97%e6%9c%9b-2021%e5%b9%b4%e6%b4%be%e6%81%af%e7%8e%876-10/ https://laoban.my/%e4%b8%8d%e5%88%b055%e5%b2%81-%e5%a6%82%e4%bd%95%e5%8f%96%e5%87%ba%e9%83%a8%e5%88%86epf%e5%ad%98%e6%ac%be%ef%bc%9f/  

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