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如果要存到178万马币的退休金, 怎样存最快达到目标?

老板好, 责任编辑 by 老板好, 责任编辑
2023-03-04
in 名人来站台, 李铭传
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退休金
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如果要存到178万马币的退休金, 怎样存最快达到目标?

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在刚公布的2023年财政预算案里,政府将给予40到55岁,公积金第一户口里结存少于RM10,000的会员,拨出RM500进第一户口里。RM500对于个人来说虽然不多,不过政府背后的用意是要提高国人的退休户口存款。在前几年冠病发生后,之前的政府已经前前后后允许国人提出公积金3次来应付生活开销。

据公积金的资料显示,截至2021年10月,国人已经从公积金提取了总值1000亿令吉的存款。这导致了600万名公积金会员的存款目前少于RM10,000,更有360万名会员的存款低于RM1,000。

这也是为什么政府和公积金局目前要积极推动以提高国人的退休金,以让日后退休时多一点保障。不过,政府也知道自己目前的能力有限,只能拨出RM500给公积金会员。

送餐员、Grab司机存RM300,政府补贴RM300

政府为了鼓励自雇业者比如送餐员、私召车司机、自由工作性质人士开始缴交公积金,也将提供相对补贴,从目前的RM250奖励,提高至RM300。也就是说比如小华是名送餐员,他为自己缴交公积金300令吉,政府也将给予300令吉的奖励进他的公积金户口。

由于自由业者不属于受薪一族,不像打工一族那样,享有公司缴交的公积金。从事这类职业的人士更应该为自己的退休生活做规划,如果不强制自己储蓄/把钱存进公积金户口里,那么以后退休时,退休金要从哪里来呢?

假设年轻时没有为自己的退休金规划,虽然老的时候也能继续工作,但是我们必须要考虑到时身体健康是否允许我们继续工作。如果身体健康不允许继续工作,那么生活费要从哪里来呢?家人能补贴帮助当然是最好,但以理财规划角度来看,靠自己还是最实在。

Retirement Planning Pictures | Download Free Images on Unsplash

就算是打工一族,单靠公积金的话也不足以应付日后的退休生活,自己也应该为退休提早规划。要如何规划退休生活,每当提到退休生活,大部分人憧憬的退休生活画面都会有舒服的在海滩旁吹着海风,或是到国外旅游,但是这些生活的背后都需要金钱支撑,如果退休后任意消费,那么退休金也将提早花完。

小李今年40岁,他想要在65岁时退休,他目前的个人开销,大约1,500令吉,不包括房屋和汽车贷款,因为这些贷款在退休前将还清。以通货膨胀率平均3%计算,65岁时这笔开销将增加至3,141令吉。

最低生活水平退休金=RM720,000

我国的人均寿命一直在增加,保险一点的话规划至90岁会更加理想,假设小李只想规划退休至85岁,那么65岁至85岁,还有20年的退休生活。小李退休后只想把钱存在定期存款户口里,定期存款户口赚取的利息只是刚刚好抵消通膨,那么小李在60岁退休时需要的退休金数额需要72万令吉(实际计算数额718,264令吉),这只是应付目前1,500令吉基本生活的退休金。如果是要包括经常可以出国旅游的花费,那么所需的数额肯定会更高。

小李的好友小张,爱好旅游,开销也比较大,小张40岁,个人基本开销每月大约3,500令吉,如果小张预计要早一点在60岁就退休。60岁时,小张所需要有的退休金数额为178万令吉。

以下是小李和小张每月需要存的钱,以在退休年龄时达到所需的退休金目标:

 储蓄户口定期存款投资平均回酬
5%7%9%
小李2,2541,5171,230920681
     
小张7,0785,1804,4013,5192,796

 

小李如果什么都不要管,把钱放在普通储蓄户口里,每月需要存2,254令吉才能在65岁时达到72万令吉的目标。如果把钱拿去投资,平均回酬有5%的话,每月需要的数额可以减少到1,230令吉,如果小李可以接受更高风险的话,投资回酬设在9%,每月只需681令吉就能达到72万令吉的目标。

小张的话,由于他的花费比较高,加上要早5年退休,所以需要的退休金数额也相对高许多。就算小张可以接受较高风险投资,他每月也需要2,796令吉的存款才能达到退休金所需的目标。

假设小李和小张都有工作,公积金户口那里的存款可用来抵消部分所需的退休金。看了以上的两个例子,要带出的退休规划信息:

  1. 早规划的好处,最贵的成本其实是时间,越早规划,每月所需的数额也越低。
  2. 投资的重要性,害怕与逃避风险的话,需要准备的存款也相对的比投资要来得高很多,甚至已经超出可负担范围,所以投资是必要,关键在于我们如何去管理投资风险。
  3. 为退休规划做出实际行动,如果是想要到处旅游的退休生活,那么更应该立刻行动,为退休生活做准备。就算我们不去理会退休规划,退休的日子还是总有一天会到来,到时还是需要面对。

 

专栏作者:李铭传 (理财顾问兼中小企业融资规划顾问)

[email protected]

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Tags: 储蓄存款理财退休金
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