如果要存到178万马币的退休金， 怎样存最快达到目标？
在刚公布的2023年财政预算案里，政府将给予40到55岁，公积金第一户口里结存少于RM10,000的会员，拨出RM500进第一户口里。RM500对于个人来说虽然不多，不过政府背后的用意是要提高国人的退休户口存款。在前几年冠病发生后，之前的政府已经前前后后允许国人提出公积金3次来应付生活开销。
据公积金的资料显示，截至2021年10月，国人已经从公积金提取了总值1000亿令吉的存款。这导致了600万名公积金会员的存款目前少于RM10,000，更有360万名会员的存款低于RM1,000。
这也是为什么政府和公积金局目前要积极推动以提高国人的退休金，以让日后退休时多一点保障。不过，政府也知道自己目前的能力有限，只能拨出RM500给公积金会员。
送餐员、Grab司机存RM300，政府补贴RM300
政府为了鼓励自雇业者比如送餐员、私召车司机、自由工作性质人士开始缴交公积金，也将提供相对补贴，从目前的RM250奖励，提高至RM300。也就是说比如小华是名送餐员，他为自己缴交公积金300令吉，政府也将给予300令吉的奖励进他的公积金户口。
由于自由业者不属于受薪一族，不像打工一族那样，享有公司缴交的公积金。从事这类职业的人士更应该为自己的退休生活做规划，如果不强制自己储蓄/把钱存进公积金户口里，那么以后退休时，退休金要从哪里来呢？
假设年轻时没有为自己的退休金规划，虽然老的时候也能继续工作，但是我们必须要考虑到时身体健康是否允许我们继续工作。如果身体健康不允许继续工作，那么生活费要从哪里来呢？家人能补贴帮助当然是最好，但以理财规划角度来看，靠自己还是最实在。
就算是打工一族，单靠公积金的话也不足以应付日后的退休生活，自己也应该为退休提早规划。要如何规划退休生活，每当提到退休生活，大部分人憧憬的退休生活画面都会有舒服的在海滩旁吹着海风，或是到国外旅游，但是这些生活的背后都需要金钱支撑，如果退休后任意消费，那么退休金也将提早花完。
小李今年40岁，他想要在65岁时退休，他目前的个人开销，大约1,500令吉，不包括房屋和汽车贷款，因为这些贷款在退休前将还清。以通货膨胀率平均3%计算，65岁时这笔开销将增加至3,141令吉。
最低生活水平退休金=RM720,000
我国的人均寿命一直在增加，保险一点的话规划至90岁会更加理想，假设小李只想规划退休至85岁，那么65岁至85岁，还有20年的退休生活。小李退休后只想把钱存在定期存款户口里，定期存款户口赚取的利息只是刚刚好抵消通膨，那么小李在60岁退休时需要的退休金数额需要72万令吉（实际计算数额718,264令吉），这只是应付目前1,500令吉基本生活的退休金。如果是要包括经常可以出国旅游的花费，那么所需的数额肯定会更高。
小李的好友小张，爱好旅游，开销也比较大，小张40岁，个人基本开销每月大约3,500令吉，如果小张预计要早一点在60岁就退休。60岁时，小张所需要有的退休金数额为178万令吉。
以下是小李和小张每月需要存的钱，以在退休年龄时达到所需的退休金目标：
| 储蓄户口 | 定期存款 | 投资平均回酬 | |||
| 5% | 7% | 9% | |||
| 小李 | 2,254 | 1,517 | 1,230 | 920 | 681 |
| 小张 | 7,078 | 5,180 | 4,401 | 3,519 | 2,796 |
小李如果什么都不要管，把钱放在普通储蓄户口里，每月需要存2,254令吉才能在65岁时达到72万令吉的目标。如果把钱拿去投资，平均回酬有5%的话，每月需要的数额可以减少到1,230令吉，如果小李可以接受更高风险的话，投资回酬设在9%，每月只需681令吉就能达到72万令吉的目标。
小张的话，由于他的花费比较高，加上要早5年退休，所以需要的退休金数额也相对高许多。就算小张可以接受较高风险投资，他每月也需要2,796令吉的存款才能达到退休金所需的目标。
假设小李和小张都有工作，公积金户口那里的存款可用来抵消部分所需的退休金。看了以上的两个例子，要带出的退休规划信息：
- 早规划的好处，最贵的成本其实是时间，越早规划，每月所需的数额也越低。
- 投资的重要性，害怕与逃避风险的话，需要准备的存款也相对的比投资要来得高很多，甚至已经超出可负担范围，所以投资是必要，关键在于我们如何去管理投资风险。
- 为退休规划做出实际行动，如果是想要到处旅游的退休生活，那么更应该立刻行动，为退休生活做准备。就算我们不去理会退休规划，退休的日子还是总有一天会到来，到时还是需要面对。
专栏作者：李铭传 （理财顾问兼中小企业融资规划顾问）
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