断供保险 对投保人有什么影响? 不交保费=退保?

断供保险 对投保人有什么影响? 不交保费=退保?

相信有买保险的朋友都深深体会到，买保险是一份长期承诺；唯生活中的计划常常赶不上变化，尤其面对经济上的挑战，万一投保人遇上财务困难或者其他原因而无法缴交保费，保险不再生效。

一般上，保险分为续保和续费。

续保: 常针对的是一年期保险产品，保障到期想要继续获得保障，就要重新进行投保，比如医疗险，第二年就需要续保。保险到期前，需经保险公司审核同意并按续保时对应的费率收取保费后，合同方能继续生效。

续费：针对的是长期或终身产品，需按保险单所载明的交费方式和交费日期缴交保费。如果投保人忘记续费，一般会有30至60天的宽限期（视条文而定），在宽限期内续费，保障会依然有效；宽限期外保单会被中止，即保单失效。

常听闻的保单“失效”是什么意思呢？它的实际意思是您的承保范围已经终止。

如果这原是一份健康保单，失效之后，投保人将不会在住院治疗的情况下得到承保；倘若这是一份人寿保险单，保单失效后就不会支付死亡抚恤金。

事实上，即使投保人碰巧错过了缴保费的日期，保单也不会立即失效，通常保险公司依据各自条规设定一段宽限期，让投保人在保单正式失效之前支付保费。宽限期通常是从保单到期之日起30天（注：这会因不同保险公司而异）。

例如，如果保费支付日期为6月6日，那么投保人很可能在7月6日之前依然受保。一旦过了宽限期，如果投保人仍未付款，保单将终止，意即承保范围亦将终止。

断供或退保，对投保人带来什么影响：

在保单层面上，要了解断供保险不等于自动退保，保单仍然继续生效。因此，投保人可先想清楚本身还想不想保留原先保单提供的保障。如果想的话，未必需要退保。

假如是因为失业或患上危疾，而没能力再缴交保费，可重新看看保单条款，因为部份保单会有投保人失业或患上危疾而不能供款时，保险公司会协助投保人缴交保费的条款。如果投保人当初有额外附加的话，在艰难时期就可派上用场。

以上提及的，是定期人寿保险和医疗卡等传统保单的典型流程。

对于现金价值或投资联结保单，投保人可以在建立现金价值后，即使没支付保费仍然能在一定的期限内享有保障。

通常为人寿和健康保险提供的现金价值保单会将投保人的保费分为储蓄工具和保险。这意味着只要支付了保费，投保人不但获得保障，也在为保单建立现金价值。在保单中的现金价值低于应付保费之前，保险不会失效。

同样，投资联结保单的功能与现金价值保单非常相似，但现金价值不受保证，因为投资性质可赚钱亦可亏。投资联结保单提供保险和投资部分，如果有股息收入，投保人可以用它来支付保费。

但得留意，现金价值保单和投资联结保单皆比独立保单来得贵。

根据研究表明，保单失效率很 受社会整体经济环境变化的影响。经济环境向好时，保单失效率相对降低；经济波动时，保单失效率相对提高。

对投保群体而言，当健康的投保人感到缴费困难时，往往会毫不犹豫地退保；而健康状况不好的投保人会充分认识到保险的价值而尽量缴付保费，不会轻易退保。

也许有的人会有疑问，保单失效过后的多长时间内，可以恢复自己的保单？

根据大东方保险的条文，保单复效期取决于保单的类型。例如对于定期保费保单，在失效过后3年内可以恢复；对于定期保单，在失效过后6个月内可以恢复；对于单期保费保单，在失效过后6个月内可以恢复。保单复效要求是让投保人填写一份保单复效表，并需通过健康核保、缴清失效至恢复期间的保费及未偿利息。

结语：在经济压力时期无法按时支付保费，但又想保留保障的话，不妨跟保险公司商讨，协调出对自己最有利的方案，如是否动用保单贷款缴交保费，又或者将保额及保费下调至本身可以负担水平，这样就不至于完全失去保障。

资料参考：Ringgit Plus、Cigna & CMB、Bowtie、大东方保险官网