用Buy Now Pay Later付款 真的有比较划算吗？
对于先买后付（Buy Now Pay Later, BNPL）支付模式，相信经常有在网购的人应该对此不陌生。
疫情期间，由于当时大家行动受限制，网上购物交易额大幅提高，不少人购买数额几千令吉的产品如电器、手机等。先买后付的概念就是把大笔的消费额分成几个月来摊还，期限从3到6个月不等，有些可到12个月，视各别平台而定。
先买后付和信用卡不同的地方在于它无需像申请信用卡一般，需要有最低收入规定，申请时也无需呈交收入证明，有些平台最低申请年龄可低至18岁就能申请。对于那些无法申请到信用卡的消费群众，先买后付或许可以帮助他们更快拥有价格较高的商品。。
先买后付一般上没有征收“处理费”（processing fee），不过如果没有准时偿还的话，会被征收迟付款费。
举个例子，假设小吉购买RM1500的商品，采用先买后付，分成3个月来摊还，每月须缴付数额是RM500。小吉忘了准时缴付第一个月的RM500，平台F会征收他的迟还费用为该偿还数额的1.5%，那就是RM7.5 (500*1.5%)。如果是采用另一个平台A的话，逾期缴付的话会被征收“行政费”RM30，最多可被征收高达RM60。如果逾期缴付两期被征收总共RM60“行政费”的话，那就需要多付相等于4%的额外费用（60/1,500）。
或许对于一部分的使用者来说RM60不多，不过如果换个角度去想，如果我们上网购物时，店家说需支付RM60的快递费（不是体积大和重的货物），相信没有人愿去支付。或是去某些商店消费时，有遇过刷卡支付时会被征收额外费用，我们的感受都会不好，因为需要额外偿还这些原本无需支付的费用。迟偿还费也是如此，是额外且不必要多付的费用。
唯一好处：更容易买下商品
先买后付除了可以更容易拥有某样商品之外，笔者觉得没有什么其他好处，因为偿还期也不长，假设只能给你3-6个月的偿还期，那么也只能提前3-6个月享受该物品。如果换成我们用3到6个月的时间储蓄，之后再购买的话，我们通常也会比较珍惜该物品，因为是通过努力储蓄后得来。
如果不善用先买后付的便利，除了需要偿还额外的费用外，由于购买高单价商品变成更简易，没有管控好的话，会造成过度消费，入不敷出。
购买物品前，还是以确定需要和想要的分别，来分辨该物品的重要性，想要的通常也是比较贵的商品。另外，也需看自己的财务状况是否能负担该商品，如果储蓄不足以购买该物品，那么是否可以等存到钱之后再购买。
就如上面提到的，反正先买后付也只能让我们提早3到6个月拥有，不是说能提早3到5年，所以时间上并没有多大的差别。
专栏作者：李铭传 （理财顾问兼中小企业融资规划顾问）
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