自雇人士存钱进EPF有什么好处? 政府将奖励高达RM5000?
前一期的专栏谈到关于退休规划，越早开始，能累积的退休金也会越多。这期我们来了解和退休息息相关的公积金户口，只要我们有工作收入，就需要缴交公积金，雇主也需要为员工缴交12-13%的收入进入公积金户口。受薪人士能享有雇主缴交公积金的福利，但是对于自雇人士而言，本身就是老板，就没有这项福利。
自雇人士在退休规划方面需要比打工一族更加自律，由于政府没有强制自雇人士需要把一部分的收入存进q公积金户口，如果自雇人士没有每月固定存取退休金的话，那么退休时将面对退休金不足而必须继续工作的情况。
为了鼓励更多自雇人士缴交公积金，公积金局推出了i-saraan自愿缴交户口给自雇人士，并给与一些奖励，比如在刚宣布的2024年财政预算案，政府把原有的每年300令吉奖励提高至每年500令吉，最高总共可享有5千令吉的奖励。这个奖励是以自雇会员存入的15%缴交额计算，假设会员每个月存入公积金200令吉，一年就有2,400令吉，政府就会发出360令吉（2,400*15%）的奖励来提高会员的公积金存款。假设会员一年存6千令吉，会得到的奖励数额是500令吉（最高顶限）。
假设你是自雇人士/自由业者，就别错过这个机会，把钱存在银行，银行不会给你一年15%的奖励（最高500令吉），而且公积金的派息率也比银行的定期存款利率高，可以让你的退休金更有效地增值。除此之外，把退休金存在公积金户口的另一个好处是这笔钱只能在达到公积金的退休年龄后（目前是55岁）才能提取，这样能够避免不理智的提款，继而影响到退休金的累积。有鉴于这个不能提款的规定，所以在存入公积金户口前，需要确定不是把所有的储蓄都存入公积金户口里，这样是为了避免当需要用到钱时没有地方可以提取。
自雇人士该把多少收入存入EPF呢？
可以参考打工一族的缴交率，11%为参考标准，10-15%是不错的选择，小伶是名自雇美容师，假设小伶这个月的收入是4,500令吉，11%就是495令吉，她就把495令吉存入i-Saraan户口，以此计算。自雇人士偶尔会面对收入不固定的情况，在收入较少的时候，如果扣除固定开销（贷款、孩子学费、保姆费等）和可变动开销（娱乐消费、饮食等），假设只剩下10%的收入，那么要把多少钱存进公积金户口？在已经有足够储备金的情况下（一般是6个月的开销），可以把剩余收入的一半，上面的例子就是5%（10%/2）存入公积金户口，有存总好过没存。
把钱存入公积金户口的另一个好处是能享有税务减免（tax relief），最高减免数额是4千令吉，假设小美在2023年里总共存了6千令吉进公积金户口，在申报所得税时，最多能减免4千令吉的收入而不是6千令吉。
i-Saraan户口开放给60岁以下的自雇人士，没有设定最低每次存款数额，也就是所存几十令吉也是可以的，一年最高的自愿缴交数额不能超过10万令吉，超过的数额公积金会退还给会员。预知更多详情，可以浏览公积金局的网页https://www.kwsp.gov.my/member/contribution/i-saraan ，公众可在公积金局网站直接开设i-Saraan户口，过程非常简单，只需要输入身份证号码和职业类别就能完成注册申请。
专栏作者：李铭传 （理财顾问兼中小企业融资规划顾问）
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