问：60岁退休 RM30万EPF存款够养老吗？理财师：如果是XXXX情况，那么就够用

问：60岁退休 RM30万EPF存款够养老吗？理财师：如果是XXXX情况，那么就够用

公积金局宣布2023年的派息5.50%，虽此率低于之前各方预测的最高6.5%，但仍比2022年的5.35%来得高，上升了0.15%。

虽说EPF的利率回报，高于一般定存（Fixed Deposit）利率。 但如果大马人仅靠EPF来养老，是否足够呢？ 且来看看马来西亚资深理财顾问李铭传给予的建议。

问：如果一名大马人在没有其他储蓄及投资的情况下，单靠EPF养老，够用吗？

马来西亚资深理财顾问李铭传在接受《老板好》专访时指出，尽管目前员工和雇主的EPF总缴交率是24%，如果薪水5000令吉，每个月会有1,200令吉进入EPF户头，看起来是还不错。

但深入想想，如果完全没有其他储蓄的话，假设突然失业、收入减少还是遇到什么突发事情需要用到更多的钱，要从哪里调动资金？ 有储蓄的话，可以不需要向别人借，即使贷款也需要支付利息，不是明智之举。

“别忘了，不少人会动用到EPF的第二户头去偿还房屋贷款/贷学金，这样里头的金额就会减少。 如果要单靠EPF养老，需要先规划好，预算退休时EPF会 有多少钱，然后本身退休后的每月花费需要多少，看看EPF是否足以应付退休需求。”

问：对于没有太大负担的小康家庭来说，如果一家之主在60岁退休，30万令吉的EPF够养老吗？

李铭传把以上问题分成三种情况来讲解：

． 第一种情形：太太有本身的退休金，孩子已经经济独立。

假设规划这笔钱（30万令吉）要足以应付至85岁，而公积金每年的派息率假设为5%，每月可用的退休金为1,700令吉。 如果生活开销不大的话，这1,700令吉还算是足以应付。

但要注意的是这是还没包括通膨的数额，要了解到现在的1,700令吉的价值和10年后的1,700令吉是不同的，10年后的1,700令吉实际价值已大幅减少。

假设把预算年限调整至80岁，那么每月可用的金额将提高至2千令吉，这样做会面对的风险是：万一活超过80岁，之后的钱要去哪里找？

如果孩子有经济能力，当然不成问题，假设没有的话，是否有其他资产能变卖套现。 假设储蓄和其他资产都没有，要去找什么样的工作赚取收入呢？ 所以不建议规划至80岁而已，85岁算是较安全的年纪。

． 第二种情形：孩子经济独立，妻子是家庭主妇。

同样的1,700令吉却要应付两夫妻的退休生活，若给非常谨慎消费的夫妻，应该还能应付。 但如果平常消费习惯是想花就花的，这笔金额就肯定不足够了。

． 第三种情形：妻子是家庭主妇，孩子尚在求学。

这个的话就不宜退休，除非有其他的收入来源比如投资、租金收入还是其他生意的收入。 没有的话，只好延迟退休计划，继续工作。

问：是否有一套方程式来粗略计算自己日后需要的退休金数额？

李铭传分享了一套方程式来让我们计算自己日后的退休金到底够不够。

简单容易记的演算法是：退休后的一年开销X25，然后就得出大概所需的退休金金额。

举个例子，假设小李目前每个月的基本开销（扣除贷款）是2,500令吉。若小李今年60岁，并且准备退休，那么他一年就需要3万令吉，用3万令吉乘以25年（30,000 X 25）等于75万令吉。

如果小李在退休时有75万令吉，那么他在退休后的25年内（直到他80岁），每月就有2,500令吉的退休金可用。

另外，75万令吉的4%（750,000 X 4%）等于3万令吉，只要确保每年的储蓄或投资回报有4%以上，那么就可以一直用所赚取的额外回酬去应付退休开销，而无需动用到本金75万令吉。

李铭传强调，这个演算法没有纳入退休后的投资报酬率和通货膨胀率计算，所以只能当作非常简单的参考。

“最精确的方法必须经过仔细计算和商讨，才能制定出最适合个人的退休规划蓝图。”

问：若要达到退休金目标，从理财角度出发的话，您会给予什么建议？

李铭传说，把每个月的收入在扣除公积金后，分成4个部分：

1. 储蓄（财务规划用途）10-20%
2. 生活开销30-40%
3. 所有贷款如车贷、房贷和贷学金等，不超过收入50%为佳
4. 保险10%以下

“储蓄应当摆在第一位，就好像EPF那样，先扣除了公积金才把薪金给你，我们应该要先付给以后的自己，剩下的才来应付日常开销和贷款。但，大多数人的做法都是把储蓄放到最后一位，有剩余的钱才存，没有剩钱的话就再等下个月，这样的话，就无法有效率的储蓄。”

他说，现在的生活费高昂，有些人可能说赚的钱都不够花了，哪里有钱可以存。

“的确，生活费是不低，不过这不应该是逃避储蓄的理由，首先我们需要清楚每个月的现金流，钱是花在什么地方，然后加以调整，把可变动的开销如娱乐、一杯10 多令吉的咖啡/奶茶减少。 假设一杯中高消费的咖啡/奶茶15令吉，一个星期喝3次，一个月下来就会有180令吉花在这些饮料上。 ”

“而我们能做的是把这部分削减50%，那么就有90令吉可以储蓄起来，自己还是可以享用这些饮料啊，只是减少消费而已。

另外，李铭传建议大家可以规划的地方就是贷款的部分，把贷款尽量维持在收入的50%以内，越少当然更好。

“我们每个月的收入是固定的，如果贷款多，那么其他的地方的现金流就必定需要减少，可以「砍」的部分往往就是储蓄和保险等预算。 ”

高回报 往往伴随高风险

作为总结，还是老话一句：规划越早开始越好。 但如果已经40多岁了才发现规划的重要性，怎么办？

李铭传说，最佳规划的时刻就是现在，之前没规划也没关系，毕竟时间已经过了，把握当下最实在。 切忌再拖延，如果再拖延的话，不知何时才会开始，这样就更加浪费宝贵时间。

倘若你真急了，不妨参考以下也计许能让你迎头赶上的理财捷径：

1. 提高储蓄金额─但如果日常开销已经够多了，这方面应该很难增加太多。
2. 投资在更高报酬的投资上─留意，这风险肯定会更高，小心最后还可能一无所有（最需提防投资陷阱/诈骗）。

李铭传强调，高风险高回报，投资除了要看能赚多少钱以外，也需要预备投资有什么风险，如果能接受该风险，才投资。