30岁起，每个月存RM1500 60岁能退休吗？理财师为你解答
说到定期存款（Fixed Deposit），每当利率走高的时候，便成了平民百姓最津津乐道的话题。
近来国家银行在过去的星期四（11月3日）宣布再度调高隔夜官方利率0.25%至2.75%。今年为止，国行已经调整了4次，分别在5月、7月、9月和11月，每次调整0.25%。今年下来，升息了整整1%之多。
接下来的利率 相信还会继续调涨
但相较于疫情前的利率（3-3.25%之间)，目前显然还有上升空间。基于美国一直不断升息的脚步，全球各国央行都受到压力，相继调高利率，所以接下来会调高利率的机率还是相当高。
国行调高利率，对于存款和贷款都有影响。存款的利率也会相对调高，这对于存款多的人是个好消息。目前银行的3个月的定期存款年利率平均在2.5%左右，1年利率则已经调涨至3%至3.5%。和去年低利率时期相比，多了超过1%。假设存款1万令吉的话，就会多出100多令吉的利息。
普通储蓄户头 不建议留太多存款
如果把一笔钱存在银行，短期1-2年内没有计划用到的话，最好是放在较高利率的储蓄户头/或是定期存款户头。由于普通储蓄户头的利率非常低，钱放在里面的唯一好处就是具有流动性，可以随时提取，坏处就是基本上不会增值，如果放在里头长时间的话，钱的实际价值将会被通货膨胀侵蚀得更快，
因此普通储蓄户头不建议留太多的存款。
定期存款具有的好处包括了风险低、固定利率、提取容易，所以成为大部分人的主要理财工具之一。
没有任何一样理财工具是十全十美，定期存款的短处在于风险低，回酬也低（需要花更多数额和时间才能达至存款目标），再来还需要抵挡通货膨胀的侵蚀。
大马统计局最新公布的9月的通膨数据显示，和去年同期相比，物价指数增长了4.5%。而从今年1月至9月的数据，和去年同期比较，物价涨了3.3%。
1-3年要用的短期存款 建议放定存
以理财规划角度而言，我们可以把短期内如1到3年里有打算会用到的钱放在定期存款，比如我们的储备金，急用时能动用定存户口里的钱，同时可以赚取一点利息以降低通膨的侵蚀力。
那么如果3年里都不会用到的钱要放去哪里呢？应该拿去做不同投资，视个人喜好、经验和知识而定。有些读者会问，如果不投资行吗？答案是行，不过就需要接受用更多的储蓄和时间才能达至某个存款数额。
举个例子，小李今年30岁，每个月能存1,500令吉。如果他每个月将存款悉数放入定存，60岁能存够退休金吗？如果他把存款拿去投资，又会有怎样的回报呢？
| 定期存款 | 投资 | ||
| 每月1,500令吉 | 每月500令吉 | 每月1000令吉 | |
| 3.50% | 5% | 8% | |
| 60岁时 | 944,022 | 407,688 | 1,408,550 |
| 总数 | 944,022 | 1,816,238 | |
| 相差 | -872,216 | ||
小李没有投资经验，也担心投资的风险，他可以考虑把1500令吉分散去两种风险不同的投资，500令吉在比较低风险的投资，平均回酬率在5%，1000令吉在中到高风险的投资，预计平均回酬率在8%。
60岁时，这笔钱将增值至181万令吉，和完全放在在定期存款相比，届时只有94万令吉，连100万令吉都不到。
两者之间，相差了87万令吉，可见相同的数额，但是在不同利率下会创造出不同结果。
如果小李要靠定期存款在60岁时达到181万令吉的目标，他需要每个月存2886令吉才能达到相同目标，多了1386令吉/92%之多。笔者在上面有提到，规避风险但是要达到相同结果的话，需要更多的储蓄才能达成。
结语：
投资固然有风险，但是我们应该采取的策略是去了解风险，并作出规划，而不是为了逃避投资风险而完全不投资。这样到最后有可能损失更多，因为时间一旦逝去，再有钱也买不回。投资除了需要回报率以外，另一个很重要的成分就是时间。
专栏作者：李铭传 （理财顾问兼中小企业融资规划顾问）
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