您以为有保险单，并且把受益人列在其中，当您不幸去世了，那就足以保护好家人的未来，对吗？实际上若没有保险信托是无法做到万无一失的。
那么什么是保险信托？为什么需要？它与保险单提名有什么不同？是不是必须要有保险信托呢？
保险信托是保护家人的未来最佳方式之一。通过它，您还能够管理您的受益人将来获得遗产的方式。一旦您不幸离开了，您也可以控制将资产留给哪一位受益人。
如何运作以及有什么好处？
保险信托是一种将人寿保险单作为信托资产的信托。信托的创建人，称为委托人，将人寿保险单转让给受托人，并向受托人发出书面指示。
因此，保险信托是委托人与受托人之间的法律安排，委托人向受托人发出书面指示，说明当委托人发生不幸事件时，该如何将保险赔赏金用于委托人所指定的受益人。
设立保险信托时，委托人会因为以下的原因而安心：
- a) 委托人作为自身信托的唯一受益人，即使在死亡或残疾之前，也可以指示受托人从保险单中提取资金以供紧急使用。这意味着委托人在他还活着的任何时候都可以通过受托人保留对保单的控制权。
- b) 如果委托人患有重大疾病或残疾，保险金可领取，受托人可以将保险金单独用于委托人本身或其家属为受益人。
如果在委托人昏迷或瘫痪时没有保险信托，亲人要是成功的索赔也将支付给委托人本人的账户，而不是给保险的提名人。这意味着委托人及其家人将难以获得存放在委托人银行账户中的保险收益。有了保险信托，受托人可索赔保险赔赏金以方便委托人和/或其家人使用。
c)由于无需获得遗嘱认证等任何法院命令，所以当委托人去世时，受益人能够迅速获得保险金。
如果信托中指定的任何受益人在委托人离开后就已经不存在了，信托将会以已经指定的替代受益人来代替已故受益人。如果没有保险信托，就不可能只靠通过保险提名来做到这一点。
- d) 由于保险信托无需获得遗嘱认证，受益人将迅速索取保险金，以防止受益人对财务的过分需求造成任何严重破坏，信托的保护使受益人的生活水平将得到维持。
- e) 通过保险信托，委托人将会有保证，其资金不会被浪费或受益人被欺骗。这是因为委托人可以说明分配给受益人的条件。
在没有保险信托的情况下，保险收益将一次性分配给受益人，而对其使用没有任何控制权，凡年满18岁的受益人将有权获得全部金额。
保险信托与遗嘱
想象一下，Ben在他的遗产规划中只是写了一份遗嘱，因为他以为只需要确定自己在离世后，他的家庭依然能够得到照顾就已经足够了。由于生活充满了不确定性，Ben像往常一样出差上班时发生了意外。这场意外使他处于昏迷状态，不知道何时才能恢复知觉。作为家里唯一养家糊口的人，他所有的钱都存放在自己的银行账户中，妻子无法登入他的银行账户来使用。 Ben的家人将难以支付Ben的医疗费用和家庭开支，例如每月的账单以及孩子的医疗、教育和生活费用。
Ben所写的遗嘱只能在他去世时使用，而且他的遗嘱执行人需要进行遗嘱认证才能收集他的资产，以便用来偿还他的债务。
只有当有任何剩余资产留下时，您的执行人才能将其分配给您遗嘱中所指定的受益人。这可能需要几个月甚至几年的时间。与此同时，您的受益人将不会收到任何款项来支付他们的日常生活、教育和医疗需求。
如果您有未成年子女和/或年迈的父母需要照顾，除了您的遗嘱外，您还必须拥有一份保险信托来保护您所爱的人。
如果Ben发生意外并导致颈部以下的部位瘫痪，他将无法自行为他的永久性残疾提交保险索赔。他将依靠他的妻子来帮他完成，但任何成功的索赔都将支付给Ben。他的妻子可能无法登入他的银行账户，而Ben将无法决定如何使用这笔钱。如果Ben拥有保险信托，受托人将收到保险赔偿并根据信托里所规定的计划来使用它。当Ben丧失能力时，遗嘱将无法做到这一点。
如果您设立了保险信托，一旦保险公司批准索赔，受托人就可以随时使用保险金开始分配。这通常只需要几个星期，而不是几个月或几年的时间。
专栏作者：李雪梅（Lee Shet Mei）
乐委信托机构总执行长
你可能会喜欢
