理财师: XX岁开始每月存RM594 等你60岁就拥有150万令吉退休金!
一眨眼，又是一个十年。。。歌神张学友的《又十年》越听越有意思，其中的一段歌词“时间它残忍起来毫无道理可言”道出了时间的珍贵，但往往我们不会去多加留意，当作它是免费的资源。
退休生活，对于20-30多岁的年轻工作人士来说，不会有多少人去在意，不在意的原因是因为觉得退休生活还很遥远、消费欲望大于存钱的欲望等不同因素。
也有不少人觉得目前有工作，每个月都有缴交公积金，有公积金存款，就能应付退休生活。其实不一定，公积金或许对于部分人来说是足够退休后的开销，不过这要取决于他的存款有多少，和他的生活方式。
假设一个人的生活方式偏向于花费较高的模式，一年至少要出国几次的旅游，退休后，时间多了，可能会花更多的时间去旅游。旅游需要用到钱，如果不妥善规划的话，提早花完退休金是避免不了的事。
相比之下，如果你的生活方式属于不注重物质享受的，生活开销也自然会比较低。
举个例子，小李今年59岁，打算明年退休，公积金存款有70万令吉，小李平均一个月的生活开销是3,500令吉，退休规划至80岁，如果单靠这笔70万令吉的退休金还算能刚好维持退休生活，假设公积金平均派息率5.5%，通膨率3.5%。3,500令吉还不包括额外的开销如医药费、旅行费等，70万令吉的公积金储蓄看似不少，但细算下去的话，可能也不足以应付小李的退休生活。
退休规划要从何时开始最好呢？
最好的时机是从一踏出社会工作，开始赚取收入之后，这时开始为退休生活存钱是最好的，我们一开始工作，就需要缴交公积金，这显示了退休金的重要性，只要你有收入，公积金制度就会强制让你储蓄一部分的收入起来，不让我们全部自己管理，因为会强制自己储蓄的人并不多。
我们来看一下在不同年龄开始为退休规划将得到的不同结果。假设小美23岁开始工作，她想要在60岁时退休，届时她想要有150万令吉的退休金，她在23岁开始的话，每月需要储蓄的数额是595令吉，透过投资回报率8%，60岁时就达成150万令吉的退休金目标。小美之后的收入肯定会逐渐增加，所以这笔594令吉对小美而言会是越来越轻松的。
假设小美觉得23岁开始退休规划还太早，她选择到了40岁才开始规划，离退休还有20年时间，小美40岁开始的话每月需要拨出2,636令吉才能在60岁时达成150万令吉的目标。假设再拖延至50岁才来开始，到时需要存的数额将会是8,328令吉，基本上已经很难去存这笔数额。
| 在60岁时拥有150万令吉 | ||||
| 23岁 | 35岁 | 40岁 | 50岁 | |
| 每月需存款（令吉） | 594 | 1,650 | 2,636 | 8,328 |
退休规划越早开始越好的好处在于我们拥有更多的时间，时间是我们最珍贵的资源，如果我们懂得善用时间，经过复利的发酵下，我们的资产将会带来爆炸式的增长。小美从23岁开始退休规划，每月存594令吉，直到60岁，37年里，总共存的本金是263,736令吉（594令吉*37*12），但是得到的数额却是150万令吉之多，增值了123万令吉（1,500,000-263,736）。
早规划退休还有一个好处!
越早开始规划的另一个好处是，一开始工作时我们基本上除了PTPTN贷款外，没有其他贷款需要偿还，如果我们一开始就有纪律的为我们以后的退休生活储蓄与投资，先储蓄然后才来规划剩下的开销，和先消费然后才来看有多少能储蓄相比，先储蓄会存到的钱肯定会比较多。
如果把储蓄放在最后，当某个月可能过度花费时，那么那个月就没有多余的收入可以储蓄。通常我们的开销会随着收入的增加也跟着一起增加，如果一开始就有为退休规划储蓄后，之后收入增加后，我们会感觉到这笔储蓄越来越轻松。
一眨眼时间一晃就过，假设从23岁开始工作，到60岁，也还不到4个10年，其实时间并不如我们想的那么长。假设我们什么都不去做，现在已经到了60岁，才发现拥有的资产不足以退休所用，会不会感到后悔在年轻时没有认真规划，钱到用时方恨少？
人生没有重来，时间是我们最宝贵的资源，退休规划不嫌迟，还没开始的话，把握当下就从现在开始，总比继续拖延什么都不做来得好。
专栏作者：李铭传 （理财顾问兼中小企业融资规划顾问）
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