自雇人士如何自己存钱进EPF? 怎样才能获得政府的RM5000奖掖？
这期继续谈政府给予自雇人士存入公积金户口的奖掖，在面子书上看到有读者询问怎样开始存入这个自雇人士户口。
首先，必须是马来西亚公民，年龄在60岁以下，必须是自雇人士，如果现在是某公司的雇员是不被允许开这个户口的。有三个管道可以开设户口，最简易的方式是到公积金局的网站https://online.kwsp.gov.my/isaraanReg/ ，输入身份证号码和从事的行业，之后按下submit键就算注册成功，然后就可以开始存钱进这个户口。
需要注意的是网上注册户口有时间限制，星期一至五是早上8点至晚上9点。周末则是到傍晚7点。
除了上网开户，公众也可以到公积金局的办事处或自动服务机器注册。户口开好后，就能开始把钱存入自雇人士户口，付款方式也相当方便，可以通过公积金局的i-Akaun 应用程式、网上银行、亲自到4家代理银行（BSN、马来亚银行、大众银行和兴业银行）或者是到公积金局的柜台把钱转进公积金户口。存款方面，公积金局没有设定最低存入额，几十令吉也没问题。
每年存款上限为RM100,000
不过每年的存款上限则是设定在10万令吉，如果存入超过10万令吉，公积金局会把多余的数额退还给会员。
一旦把钱存入公积金户口，在还没到55岁之前，都不能把钱提出（除非是公积金条例允许的提款用途），所以建议读者们不能把大部分存款都存入这个户口，避免当紧急情况发生时，钱都在公积金户口里的话，不能拿来应急。
要如何规划存多少钱，举个例子，小美是名美发师，她和伙伴合租了一间店做生意，每月平均收入介于4,500令吉-6,000令吉，每月的开销包括了汽车、房屋贷款和店的租金，水电费，总开销差不多是3,500令吉，每月平均能存的数额有多有少，视生意额而定，不过平均能存1千令吉以上。小美可以把储蓄分成三个部分，既短、中和长期规划三个部分，公积金属于退休金的一部分，既长期规划里。短期则是5年或以下，这部分是用在紧急储备金（如还没准备好）或一些短期计划如旅游、买车/房子的首期等。
要怎样分配三个部分的百分比视个人规划目标而定，假设小美是想要在短期去某个较远的国家旅游，需要的旅费不少，那么她可以把短期目标的储蓄百分比提高到40% （1,000令吉的40%=400令吉），那么中期和长期规划用途可平等分配，各30%，那么小美可以把储蓄的30%存入公积金自雇人士户口。在收入较多的月份时，也是照着这个百分比去分配，比如某个月可以存的数额有3千令吉，那么30%既是900令吉可以存进公积金户口里。
怎样才能获得RM5000奖掖？值得吗？
政府在2024年的财政预算案宣布提高自雇人士公积金户口的奖掖，从每年的300令吉提高到500令吉，这个奖掖的计算是以存入数额的15%计算，要拿到500令吉的奖掖，一年需存进公积金户口的数额要有至少3,334令吉，就能享有政府的500令吉奖掖。假设小美一年存了6,000令吉进公积金户口，加上政府的500令吉奖掖，直接赚了500令吉，回报率为8.3%，加上日后的派息，可以让退休金更有效的增值。
政府的奖掖每年最高500令吉，终身最高限额为5,000令吉，这里我们来做一个计算，假设小美每年存6,000令吉进自雇人士户口，从2024年开始的10年，总共存入的总数是6万令吉（6,000令吉*10），每年拿到政府的奖掖500令吉，10年下来就到顶限5,000令吉，以公积金派息率5%计算，加上奖掖，10年后小美的公积金户口将会有83,470令吉，扣除本金6万令吉，增值了23,470令吉。如果在完全没有奖掖情况下，10年后将只有77,181令吉，少了6,289令吉（奖掖）。
小美在10年后继续每年存6,000令吉的习惯，还有多15年才到55岁，虽然没有了政府的奖掖，不过到了55岁时，她的户口预计会有305,940令吉，而这25年来她存的本金是15万令吉（6,000*25年），增长了一倍。自雇人士通常面对的问题是收入不固定，不知道要如何开始存钱，可以借助这个政府奖掖开始。自雇人士不需要被强制缴交公积金，但是可以自己养成存公积金的习惯，以为日后退休打下基础，存在公积金的好处是钱必须要到55岁才能动用，这样才能确保退休时里面还有钱能用。
专栏作者：李铭传 （理财顾问兼中小企业融资规划顾问）
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