医药保险要怎么买，才不伤荷包？让理财师来告诉你！
首先，为什么需要买保险？
保险的用途是把我们可能面对的财务风险，以较低的金额（保费），换取高额的保障。比如小明的医药保障需求是100万令吉，如果小明每个月只能存2000令吉的话，储蓄的话他需要41年才能达到100万令吉的目标。就算小明是投资高手，一年有10%回酬的话，也需要16年才能达到100万令吉。
但是通过保险，他只需要付给保险公司每个月300-400令吉，他就能确保当他有任何不测时，家人会肯定得到100万令吉，生活方面也就不至于会陷入困境。
保险的种类繁多，这期我们先了解关于个人的保险，个人可买的保险种类主要有：
1.人寿/永久残疾保险
当受保人逝世时，保单将支付赔偿额给受益人/信托人，留爱不留债。假设是永久残疾的话，保额则支付给受保人/保单持有人，以用作个人生活开销用途。
2.严重疾病保险
这类保险将会在受保人诊断患上严重疾病时支付保额，以用作治疗费用或受保人的生活开销。
通常很多人会觉得拥有足够的医疗保障已很足够，不过需要注意的是，医疗保险只支付医疗相关的费用。当一个人患上严重疾病时，通常都需要暂时放慢/放下工作，收入也会受到影响。一般情况下，开销如房贷、车贷和生活费还是会继续保持不变，甚至会增加，严重疾病保险就能填补收入上的缺口，让患者专心养病。
举个例子，假设小明一个月的开销是3000令吉，一般建议需要至少5年开销的保额，那么小明需要的严重疾病保额应该是至少要有18万令吉（3000令吉X12个月X5年）。
3.住院与医疗费用保险（也就是我们常听到的“医药卡”）
随着医疗技术的进步，医疗费也一直增加，医疗保险可以降低我们经济上的负担，不至于有病却没钱医的情况发生。如果收入预算有限，可考虑先买这类保险，当日后收入增加了，可增加其他类型的保险。
4.个人意外保险
保费低，用来辅助其他保险的功能，比如小明的太太切菜时不小心切到手，伤势不至于需要住院，那么也就用不到医药保险。
有意外保险的话就可支付这些意外的医药费。意外保险的保费，和上面提到的其他类型保险相比，属于最低且非常容易负担。假设是预算真的有限，无法负担人寿保险/严重疾病保险，可购买个人意外保险，至少还有个基本的保障。
购买保险前，我们可先问看自己：“我真的需要这些保险吗？“如果你无法确定，可先看看你目前的生活情况，你最亲爱的家人。
当我们”不在“时，亦或是我们生病时，会否对他们的生活起着重大的影响和改变，比如他们的经济会不会陷入危机，会不会没有地方住等问题。如果是存有任何担忧的，那就应该检视目前的保障是否足够让你可以没有后顾之忧。
检查出哪个部分的保障需要加强后，就要看保费是否在负担范围内，一般建议是在收入的10%以内，可因个人的开销和收入再做调整。假设保费超出预算，那就需要做出取舍，可以通过调低保额或是先购买最重要的保险类型，亦或是购买低保费但是享有高保障的保险（留意下期专栏）来替代。
如果购买了超出本身预算的保单，不止会造成财务上的压力，也有可能只维持一段时间后就终止保单，对于那些有现金价值（cash value）的保单，过早终止保单的话，将会造成更高的损失。
专栏作者：李铭传 （理财顾问兼中小企业融资规划顾问）
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