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人寿保单，保200万马币够吗?  理财师为你深度分析! 李铭传 上期我们谈到不同的保险类别，这期我们着重在人寿保险，人寿保险包括了永久残疾和死亡两种保障。 当受保人患上永久残疾时，保单将赔付给受保人，以用作日后的生活开销或其他个人规划用途，比如可以从保险索赔金当中拨出一笔钱作为投资用途，以创造其他管道的收入。 患上永久残疾后，大多数情况是很难从事回原本的工作，所以收入将被影响，如果没有足够的永久残疾保障，那么就要靠家人的支援或是大幅降低生活开销来应对。 很多时候，单身人士会想自己没有家庭需要负担，所以人寿保障方面也没有多加规划，只是跟随医药卡的保单加上一个几万令吉的人寿保障就已足够。其实不然，因为需要考量到万一自己失去工作能力时，生活开销方面有什么应对策略，靠家人会给家人带来压力，靠自己的储蓄或资产的话，除非是拥有很多的储蓄/资产，不然也是会有花完的一天。 举个例子，假设小强目前单身，35岁，拥有一辆汽车，汽车贷款尚欠5万令吉，房屋贷款还有30万令吉（已有另一份保单是用来支付这笔贷款）。 小强目前的收入是8千令吉，他的人寿保障需要多少才算足够呢？ 有几种不同的算法，假设小明是要维持同样的收入水平，那么保障肯定也会来得比较高，如果是要维持基本的生活开销，保障需求则会比较低。 以维持基本生活开销来计算，假设通货膨胀率是3.5%，目前小强平均每个月的开销是3,500令吉，如果在没有计算通膨的情况下，要维持每个月3,500令吉至65岁（也可以更长，这里只是以65岁来做例子），需要的保障数额是126万令吉（3,500*12个月*30年）。如果纳入通货膨胀计算，实际需要的数额将是173万令吉。 单身人士就需要这么高的保障，那么如果是家庭经济支柱的话，不是需要更高的保障？ 没错，尤其是对于单一经济来源的家庭来说，保障更加重要，当有什么事情发生在经济支柱的身上而导致收入中断，会对整个家庭带来巨大影响。所以上百万令吉的保障其实不算多，因为那是基本的保障需求。 不过拥有百万令吉人寿保单的人数还不是那么普遍，主要原因是在保费方面，因为普通买一份含有医药卡的综合保单，平均保费在200-500令吉不等。如果再加上一份上百万令吉保障的保单，那么保费不是更高昂？ 这里笔者以小强为例子，小强如果要购买一份2百万令吉的人寿保险，保障至70岁，几家保险公司的保费如下： 保额2百万令吉 A公司 B公司 C公司 每月缴付 ...

大马许多夫妻都有购买人寿保险的习惯，主要是为了保障伴侣和孩子在自己逝世后，仍有一笔足够的生活保障。 但若这对夫妻离婚了，这份人寿保险该怎么分呢？ 很多人有所不知，人寿保险若是作为婚内共同财产（婚后其中一方/双方购买的保险），其实在离婚时，是可以进行财产分割的。 但如果是婚前购买的人寿保险，那么就属于婚前财产。不在离婚时的财产分割范围内。 夫妻离婚后，人寿保险的3大分割法： 1. 要求退保，保费进行现金分割 离婚分割财产时，双方需到保险公司办理退保。退保成功后，保险公司会把退回的保费纳入夫妻共同财产，进行现金分割。但需注意的是，退保过程中，保险公司会扣除一些手续费用，所以拿回来的保费将少于缴纳的保费。算起来相当于亏本。 这种分割方式，一般常见于夫妻一方是投保人，另一方是受保人。 2. 更换投保人，继续供保险 如果投保人和受保人不是同一个人，便需要两人存在保险利益。 一般上，夫妻离婚后，两人将不再存在保险利益，所以离婚后不能再为对方投保。 不过，双方可以到保险公司更换投保人，把保险转让给受保人。转让后，受保人把人寿保险的现金价值的50%支付给另一方就可以了。这种情况可以理解为私了。 相较于退保进行现金分割（方法1），这个方法较不会造成财产亏损。 3.为未成年孩子购买的寿险 如果这份寿险是夫妻为未成年孩子购买的话，受益人只能是孩子。 按理来说，这份是父母赠予给孩子的保险，因此就算父母离婚，根据赠予合同规定，离婚夫妻双方不能退保。 如果夫妻为孩子购买的是死亡保险，那万一孩子死亡，受益人就能获得保险赔偿金。一般上，受益人都是抚养孩子的那一方。 因此获得子女抚养权的一方，需要把赔偿金的50%补偿给另一方。