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医药保险要怎么买，才不伤荷包？让理财师来告诉你！ 李铭传 首先，为什么需要买保险？ 保险的用途是把我们可能面对的财务风险，以较低的金额（保费），换取高额的保障。比如小明的医药保障需求是100万令吉，如果小明每个月只能存2000令吉的话，储蓄的话他需要41年才能达到100万令吉的目标。就算小明是投资高手，一年有10%回酬的话，也需要16年才能达到100万令吉。 但是通过保险，他只需要付给保险公司每个月300-400令吉，他就能确保当他有任何不测时，家人会肯定得到100万令吉，生活方面也就不至于会陷入困境。 保险的种类繁多，这期我们先了解关于个人的保险，个人可买的保险种类主要有： 1.人寿/永久残疾保险 当受保人逝世时，保单将支付赔偿额给受益人/信托人，留爱不留债。假设是永久残疾的话，保额则支付给受保人/保单持有人，以用作个人生活开销用途。 2.严重疾病保险 这类保险将会在受保人诊断患上严重疾病时支付保额，以用作治疗费用或受保人的生活开销。 通常很多人会觉得拥有足够的医疗保障已很足够，不过需要注意的是，医疗保险只支付医疗相关的费用。当一个人患上严重疾病时，通常都需要暂时放慢/放下工作，收入也会受到影响。一般情况下，开销如房贷、车贷和生活费还是会继续保持不变，甚至会增加，严重疾病保险就能填补收入上的缺口，让患者专心养病。 举个例子，假设小明一个月的开销是3000令吉，一般建议需要至少5年开销的保额，那么小明需要的严重疾病保额应该是至少要有18万令吉（3000令吉X12个月X5年）。 3.住院与医疗费用保险（也就是我们常听到的“医药卡”） 随着医疗技术的进步，医疗费也一直增加，医疗保险可以降低我们经济上的负担，不至于有病却没钱医的情况发生。如果收入预算有限，可考虑先买这类保险，当日后收入增加了，可增加其他类型的保险。 4.个人意外保险 保费低，用来辅助其他保险的功能，比如小明的太太切菜时不小心切到手，伤势不至于需要住院，那么也就用不到医药保险。 有意外保险的话就可支付这些意外的医药费。意外保险的保费，和上面提到的其他类型保险相比，属于最低且非常容易负担。假设是预算真的有限，无法负担人寿保险/严重疾病保险，可购买个人意外保险，至少还有个基本的保障。 购买保险前，我们可先问看自己：“我真的需要这些保险吗？“如果你无法确定，可先看看你目前的生活情况，你最亲爱的家人。 当我们”不在“时，亦或是我们生病时，会否对他们的生活起着重大的影响和改变，比如他们的经济会不会陷入危机，会不会没有地方住等问题。如果是存有任何担忧的，那就应该检视目前的保障是否足够让你可以没有后顾之忧。 检查出哪个部分的保障需要加强后，就要看保费是否在负担范围内，一般建议是在收入的10%以内，可因个人的开销和收入再做调整。假设保费超出预算，那就需要做出取舍，可以通过调低保额或是先购买最重要的保险类型，亦或是购买低保费但是享有高保障的保险（留意下期专栏）来替代。 ...

30岁起，每个月存RM1500  60岁能退休吗？理财师为你解答 李铭传 说到定期存款（Fixed Deposit），每当利率走高的时候，便成了平民百姓最津津乐道的话题。 近来国家银行在过去的星期四（11月3日）宣布再度调高隔夜官方利率0.25%至2.75%。今年为止，国行已经调整了4次，分别在5月、7月、9月和11月，每次调整0.25%。今年下来，升息了整整1%之多。 接下来的利率  相信还会继续调涨 但相较于疫情前的利率（3-3.25%之间)，目前显然还有上升空间。基于美国一直不断升息的脚步，全球各国央行都受到压力，相继调高利率，所以接下来会调高利率的机率还是相当高。 国行调高利率，对于存款和贷款都有影响。存款的利率也会相对调高，这对于存款多的人是个好消息。目前银行的3个月的定期存款年利率平均在2.5%左右，1年利率则已经调涨至3%至3.5%。和去年低利率时期相比，多了超过1%。假设存款1万令吉的话，就会多出100多令吉的利息。 普通储蓄户头 不建议留太多存款 如果把一笔钱存在银行，短期1-2年内没有计划用到的话，最好是放在较高利率的储蓄户头/或是定期存款户头。由于普通储蓄户头的利率非常低，钱放在里面的唯一好处就是具有流动性，可以随时提取，坏处就是基本上不会增值，如果放在里头长时间的话，钱的实际价值将会被通货膨胀侵蚀得更快， 因此普通储蓄户头不建议留太多的存款。 定期存款具有的好处包括了风险低、固定利率、提取容易，所以成为大部分人的主要理财工具之一。 没有任何一样理财工具是十全十美，定期存款的短处在于风险低，回酬也低（需要花更多数额和时间才能达至存款目标），再来还需要抵挡通货膨胀的侵蚀。 大马统计局最新公布的9月的通膨数据显示，和去年同期相比，物价指数增长了4.5%。而从今年1月至9月的数据，和去年同期比较，物价涨了3.3%。 1-3年要用的短期存款 建议放定存 以理财规划角度而言，我们可以把短期内如1到3年里有打算会用到的钱放在定期存款，比如我们的储备金，急用时能动用定存户口里的钱，同时可以赚取一点利息以降低通膨的侵蚀力。 那么如果3年里都不会用到的钱要放去哪里呢？应该拿去做不同投资，视个人喜好、经验和知识而定。有些读者会问，如果不投资行吗？答案是行，不过就需要接受用更多的储蓄和时间才能达至某个存款数额。 举个例子，小李今年30岁，每个月能存1,500令吉。如果他每个月将存款悉数放入定存，60岁能存够退休金吗？如果他把存款拿去投资，又会有怎样的回报呢？ ...