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主页 名人来站台 李铭传

Touch ‘n Go推出的GOpinjam  借贷利率高达36%  值不值得借?

曾嘉慜 by 曾嘉慜
2022-05-07
in 李铭传, 名人来站台
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GOpinjam
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GOpinjam
李铭传

Touch ‘n Go在4月头推介的个人贷款GOpinjam掀起了广泛讨论。原因是它的利率介于8%-36%,而且是以扁平利率计算(flat rate)。

一般上我们常接触的贷款利率有两种,一种是扁平利率,最常用在汽车贷款上;另一种则是实际利率(effective interest rate), 用在信用卡和房屋贷款上,实际利率的计算方式是以你目前的借贷余额计算,当你每个月还款后,贷款余额也在减少,所被征收的利息也会跟着减少。

扁平利率的算法则不一样,利息是在贷款一开始时就算下去,就算你之后有还比规定的每月还款多,利息也不会跟着减少。

举个例子:

假设A和Gopinjam借了RM1000,以最高的36%利率计算,贷款期限6个月,所被征收的利息是RM180,接下来6个月的每月还款额将会是RM196.70。

选扁平利率 还是实际利率?

乍看之下RM180利息并不多,一天才一令吉。不过,如果换成实际利率(effective interest rate)去计算,这笔贷款的“真正”年利率其实是59.3%, 和扁平利率的36%多了23.3%之多。是不是很惊人?

银行很多时候推销个人贷款时,也会常常以现在有做优惠,利率很低来吸引客户申请。不过申请前要确定该利率是以扁平利率还是实际利率计算,假设扁平利率如果是3%,而实际利率是5%,应该选哪一个呢?

答案是5%实际利率,会比3%扁平利率划算。

举个例子,假设贷款RM10,000,为期一年,扁平利率3%,被征收的利息是300令吉(10,000*3%)。实际利率5%的话,每月需偿还的贷款额为RM856.07,一年总共偿还了RM10,272.84 (RM856.07*12), 总共的利息是RM272.84 (RM10,272.84-RM10,000), 和扁平利率的RM300相比,5%实际利率的总利息会比3%扁平利率少。

读者们理解了两者的差别后,就能做个明智的消费者,不要被表面的低利率给“混淆”了。

利息这么高,为什么还有人借?

那么Touch ‘n Go的个人贷款利息不低,为什么还会推出市场?

GOPinjam_Web_MicrositeBanner.png

这是因为GOpinjam的目标市场主要是那些面对信贷额度有限的较低收入者,最低收入800令吉就能申请。或是只是要短期周转的人士,因为贷款期限从一个星期至最高一年而已。

一般银行的个人贷款最短从2年开始,有些信贷公司的贷款最短也是从6个月开始,没有像Touch ‘n Go那样,最短从一个星期开始。因此GOpinjam就瞄准这个市场空缺进攻。

经过上面的解释,有选择的话,我相信都不会选择GOpinjam, 因为利息太高。不过由于申请程序方便,通过Touch ‘n Go的程序就能申请,不排除还是会有人去申请。

加上利息的数额表面看起来不大(如果是小额贷款的话),还是有其市场。现在我们处于高通膨时代,什么东西都涨价,唯独薪水没涨多少,所以谨慎规划开销还是最好的策略,尽量减少借贷,就算要借贷,也选择最低费用的贷款,做个精明的消费者。

 

专栏作者:李铭传 (理财顾问兼中小企业融资规划顾问)

[email protected]

https://www.linkedin.com/in/rex-lee-a91aa1179

Tags: GOpinjamTouch ‘n Go
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