偿贷记录良好，为什么申请房贷会被银行reject ? “其实可能是因为这5大原因…”

偿贷记录良好，为什么申请房贷会被银行reject ? “其实可能是因为这5大原因…”

近年来正打算购置房产的朋友，是否发现大马银行的房屋贷款批准率越来越低，申请房屋贷款老是被reject？更头痛的是，一旦贷款被银行reject，有时得需要等待3到6个月才能申请另一笔房贷。

纵使银行有各式各样的理由来拒绝房贷申请，但当中不乏一些常见的常见原因和解决方法。正所谓：知己知彼，百战百胜，现在就来看看，好待日后自己有需要时可以少走弯路。

1．没有准时偿还贷款和债务

当发现银行拒绝你的房屋贷款申请，可以先检讨自己目前的财务状况，现有贷款偿是否有每月准时偿还？

银行在审批房屋贷款申请时，都会通过中央信用资讯系统（CCRIS）进行检查。这个由国家银行（Bank Negara Malaysia，BNM）管理的CCRIS系统，能显示借贷人过去12个月的各种贷款和债务偿还记录，包含房屋贷款、商业贷款、汽车贷款、信用卡债务和个人贷款。

如果CCRIS的贷款偿还记录出现任何不定期还款的情况，那么借贷人很有可能会被银行拒绝贷款申请。

建议买家在提交贷款申请之前，可以向BNM索取一份自己的CCRIS报告，以避免出现贷款被拒的情况。

2．收入没有达到银行要求的标准

借贷人的收入水平跟房子的价格相差太远，是贷款申请被拒绝的一个常见原因。

举例，如果借贷人的净收入只有RM3000 ，但每月必须偿还的房贷供期数额为RM2500，你觉得银行会批准这个贷款申请吗？

这意味着，尽管借贷人可能有申请房屋贷款的资格，但他们在实际上却无法真的负担得起这个房贷，因还需要考虑到其他方面的因素，例如生活费和与购房相关的其他费用等。

银行会根据借贷人的偿贷能力（偿债比率Debt Servicing Ratio，DSR）来决定是否批准这项贷款，而每一家银行的批准条件和DSR标准都会有所不同。

3．发展商或房屋卖家已宣布破产

银行通常会使用一个称为CTOS（Credit Tip-Off Service）的信用评级系统，来检查借贷人的破产状况，或是否牵涉在任何法律诉讼当中。

根据大马法律，无论房产卖家是个人还是公司，一旦卖家破产，就不能再把房产出售。

4．房产发展商已被银行列入黑名单

每家银行都会有自己的一份发展商黑名单，黑名单当中记录的信息和发展商也会因不同银行而有所不同。

例如，如果一间房产在经过几年后仍未拿到分层地契（strata title），它可能就会被银行列入有关名单内。

此外，如果一间leasehold屋子的剩余租赁期限只有30至60年或更短，有些银行就不会为这间屋子的买卖提供贷款。

5．没有收入证明

银行很重视借贷人提交的财务和收入证明文件。如果提交的只有工资单，那么贷款就很难获得批准。最好是可以附上其他的财务文件，如公积金缴纳证明 、银行储蓄账户对账表和个人所得税申报证明等。

6．银行职员的失误

很多时候，房贷申请遭到银行拒绝并不仅是因为借贷人的问题，处理房屋贷款的银行职员（mortgage banker）的经验也很重要。如果有关职员对贷款批准的程序并不熟悉，就可能会导致借贷人的申请存有瑕疵而被银行驳回。

结语：如果一家银行拒绝了你的贷款申请，这是否意味着你的买房之旅只能到此为止了？当然不是！

不同的银行有不同的批准条件和风险承受能力。如果你的贷款申请被A银行reject了，可以先冷静地找出被拒绝的原因，然后利用这些知识去了解其他银行的批准条件，以在接下来将房贷申请提交给更有可能获批的银行。

资料参考：iProperty、Property Guru
Photo credit：Property Guru