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医药保险要怎么买，才不伤荷包？让理财师来告诉你！ 李铭传 首先，为什么需要买保险？ 保险的用途是把我们可能面对的财务风险，以较低的金额（保费），换取高额的保障。比如小明的医药保障需求是100万令吉，如果小明每个月只能存2000令吉的话，储蓄的话他需要41年才能达到100万令吉的目标。就算小明是投资高手，一年有10%回酬的话，也需要16年才能达到100万令吉。 但是通过保险，他只需要付给保险公司每个月300-400令吉，他就能确保当他有任何不测时，家人会肯定得到100万令吉，生活方面也就不至于会陷入困境。 保险的种类繁多，这期我们先了解关于个人的保险，个人可买的保险种类主要有： 1.人寿/永久残疾保险 当受保人逝世时，保单将支付赔偿额给受益人/信托人，留爱不留债。假设是永久残疾的话，保额则支付给受保人/保单持有人，以用作个人生活开销用途。 2.严重疾病保险 这类保险将会在受保人诊断患上严重疾病时支付保额，以用作治疗费用或受保人的生活开销。 通常很多人会觉得拥有足够的医疗保障已很足够，不过需要注意的是，医疗保险只支付医疗相关的费用。当一个人患上严重疾病时，通常都需要暂时放慢/放下工作，收入也会受到影响。一般情况下，开销如房贷、车贷和生活费还是会继续保持不变，甚至会增加，严重疾病保险就能填补收入上的缺口，让患者专心养病。 举个例子，假设小明一个月的开销是3000令吉，一般建议需要至少5年开销的保额，那么小明需要的严重疾病保额应该是至少要有18万令吉（3000令吉X12个月X5年）。 3.住院与医疗费用保险（也就是我们常听到的“医药卡”） 随着医疗技术的进步，医疗费也一直增加，医疗保险可以降低我们经济上的负担，不至于有病却没钱医的情况发生。如果收入预算有限，可考虑先买这类保险，当日后收入增加了，可增加其他类型的保险。 4.个人意外保险 保费低，用来辅助其他保险的功能，比如小明的太太切菜时不小心切到手，伤势不至于需要住院，那么也就用不到医药保险。 有意外保险的话就可支付这些意外的医药费。意外保险的保费，和上面提到的其他类型保险相比，属于最低且非常容易负担。假设是预算真的有限，无法负担人寿保险/严重疾病保险，可购买个人意外保险，至少还有个基本的保障。 购买保险前，我们可先问看自己：“我真的需要这些保险吗？“如果你无法确定，可先看看你目前的生活情况，你最亲爱的家人。 当我们”不在“时，亦或是我们生病时，会否对他们的生活起着重大的影响和改变，比如他们的经济会不会陷入危机，会不会没有地方住等问题。如果是存有任何担忧的，那就应该检视目前的保障是否足够让你可以没有后顾之忧。 检查出哪个部分的保障需要加强后，就要看保费是否在负担范围内，一般建议是在收入的10%以内，可因个人的开销和收入再做调整。假设保费超出预算，那就需要做出取舍，可以通过调低保额或是先购买最重要的保险类型，亦或是购买低保费但是享有高保障的保险（留意下期专栏）来替代。 ...

30岁起，每个月存RM1500  60岁能退休吗？理财师为你解答 李铭传 说到定期存款（Fixed Deposit），每当利率走高的时候，便成了平民百姓最津津乐道的话题。 近来国家银行在过去的星期四（11月3日）宣布再度调高隔夜官方利率0.25%至2.75%。今年为止，国行已经调整了4次，分别在5月、7月、9月和11月，每次调整0.25%。今年下来，升息了整整1%之多。 接下来的利率  相信还会继续调涨 但相较于疫情前的利率（3-3.25%之间)，目前显然还有上升空间。基于美国一直不断升息的脚步，全球各国央行都受到压力，相继调高利率，所以接下来会调高利率的机率还是相当高。 国行调高利率，对于存款和贷款都有影响。存款的利率也会相对调高，这对于存款多的人是个好消息。目前银行的3个月的定期存款年利率平均在2.5%左右，1年利率则已经调涨至3%至3.5%。和去年低利率时期相比，多了超过1%。假设存款1万令吉的话，就会多出100多令吉的利息。 普通储蓄户头 不建议留太多存款 如果把一笔钱存在银行，短期1-2年内没有计划用到的话，最好是放在较高利率的储蓄户头/或是定期存款户头。由于普通储蓄户头的利率非常低，钱放在里面的唯一好处就是具有流动性，可以随时提取，坏处就是基本上不会增值，如果放在里头长时间的话，钱的实际价值将会被通货膨胀侵蚀得更快， 因此普通储蓄户头不建议留太多的存款。 定期存款具有的好处包括了风险低、固定利率、提取容易，所以成为大部分人的主要理财工具之一。 没有任何一样理财工具是十全十美，定期存款的短处在于风险低，回酬也低（需要花更多数额和时间才能达至存款目标），再来还需要抵挡通货膨胀的侵蚀。 大马统计局最新公布的9月的通膨数据显示，和去年同期相比，物价指数增长了4.5%。而从今年1月至9月的数据，和去年同期比较，物价涨了3.3%。 1-3年要用的短期存款 建议放定存 以理财规划角度而言，我们可以把短期内如1到3年里有打算会用到的钱放在定期存款，比如我们的储备金，急用时能动用定存户口里的钱，同时可以赚取一点利息以降低通膨的侵蚀力。 那么如果3年里都不会用到的钱要放去哪里呢？应该拿去做不同投资，视个人喜好、经验和知识而定。有些读者会问，如果不投资行吗？答案是行，不过就需要接受用更多的储蓄和时间才能达至某个存款数额。 举个例子，小李今年30岁，每个月能存1,500令吉。如果他每个月将存款悉数放入定存，60岁能存够退休金吗？如果他把存款拿去投资，又会有怎样的回报呢？ ...

李铭传 随着冠病疫情趋缓，许多国家已经开放国门迎接游客的到来，很多人都会开始收拾行李再次踏上旅途，出国游玩。 出国游玩，都需要兑换当地的货币，这一年来美国不断的加息，也连带影响了大部分亚洲国家的货币都贬值，就算是币值相对稳定的新币，也不能幸免。 美金兑新币在过去的一年里增值了6.2%（去年9月至今年9月），同样的时间，美金兑令吉增值了11.07%，美金增值的同时，也意味着令吉在贬值。 现在如果要去兑换1000美金的话，需要4641令吉，而在一年前，则只需要4184令吉，需要多花457令吉/增加了11%。顺道一提，现在的马币弱势正处于24年来的新低，上次的新低发生在1998年亚洲金融风暴。 令吉贬值 利于出口业者  兑换率下跌，对于出口行业如电子产品，家具业者来说，他们的价格就显得更加有优势。不过也不完全是有利于出口业者，假设全球经济放缓，需求下跌，也会影响到商品的需求量下跌。 但是货币下跌，对于进口业者来说肯定就不是好消息，因为售价提高，部分消费者会转向价格相对较低的本地产品，从而对营业额带来负面影响。 利率因素以外，政治因素也是会影响货币的表现，假设一个国家的政治稳定，经济表现强稳，其货币也会相对来得需求较高，因为外资会对该国经济有信心，会增加更多外资，这也就带动对该国货币的需求。我国的政局近几年经历了不同的政府，目前大选局势也未定，这些因素都会影响到令吉的表现。 建议投资“值钱外币” 以投资角度而言，如果能分散部分投资在其他主要货币上，会来得更妥当，当令吉贬值时，我们的投资价值也不会缩水得那么快。那么可以通过什么方式投资在别的货币上？ 最直接的方式就是购买外币，如美金、欧元、英镑、新币等。 不过如果只是兑换成外币，那么回酬只会局限在货币的兑换率。现在我们在网上能看到很多关于货币投资的应用程式广告，这些就是靠买卖货币来赚取盈利，不过在通过这些程序投资前，需要先做好调查，公司是否可靠和拥有执照。 国家银行也多次呼吁国人要小心许多货币投资平台，许多都没有相关执照，没有执照的话，就代表不受到当局监管，公司如何操作，国行也无从知晓，对投资者而言风险来得更大，当投资出问题时，也将面对投诉无门的窘况。 除了单纯投资货币之外，也可以藉由投资在外国股市如美国股市、英国股市等，投资在相关的货币。除了股市之外，本地也有些基金是以美金、新币等为交易货币。投资在这些地方，除了货币的兑换率，也可从基金和股票的升值赚取回酬和股息。 家长可投资外币基金 帮孩子存学费 对于有计划让孩子出国留学的父母，也应该趁孩子还小的时候就开始投资在以外国货币计算的基金/股票上。通过每个月逐步投资，可以得到更平均的兑换率，也无需去预测何时该把令吉兑换成外币，因为货币的走势非常难掌握。 从小开始投资的另一好处是，可以避免当孩子需要出国时，假设碰到令吉贬值时，在没有外币储蓄/投资的情况下，需要付出更多的令吉才能兑换到外币支付学费和生活费，也有可能由于数额超出能力范围，而被迫放弃出国留学的计划。   ...

李铭传 欠1万卡债，每月只还5%最低款项。究竟需要多久才还得完债务? 我们经常会看到使用信用卡消费的话，会有很多优惠，比如可以拿到现金回扣、或是使用特定信用卡消费，可以获得额外折扣等。 想当然，信用卡业务对银行来说是赚钱的项目。对于每月没有还清的信用卡，银行可征收高达18%年利率的利息，所以这就是为什么银行能够给予信用卡不同的优惠，反观扣账卡的优惠就少很多。 信用卡如果有欠款的话，银行每月规定只需要还最低5%就行了，举个例子，假设累积的卡债是1万令吉，每月的最低还款是500令吉，在没有继续使用信用卡消费的情况下，如果继续只偿还5%的款项，需要7年4个月的时间才能还清原本1万令吉的债务。 可是，如果保持每月500令吉的还款，2年就能还清1万令吉的卡债，缩短了5年4个月的时间！只还5%最低还款，7年4个月总共偿还的利息是4,055令吉；每月固定偿还500令吉，总共支付的利息是1,978令吉，节省了2,077令吉或51%的利息。读者可以使用信贷辅导咨询机构（AKPK）的计算机自行计算 https://www.akpk.org.my/tools/calculators/calc/content_3。 欠着卡债 还继续刷卡会怎样? 上面的情况是没有再使用信用卡消费，可是往往多数欠卡债的人都会继续使用信用卡。 如果继续使用，然后只还5%的最低还款，那将是不知何年何月才会还清信用卡。 信用卡如果有欠款的话，切记不要不去理会，只偿还最低还款额，反观应该采取主动的态度去计算要怎样去还清，设定目标，就算时间长一些，至少还是会有还清的一天。 要如何更快更省钱的方式偿还信用卡债务，可通过balance transfer(BT) 的方式把卡债转去较低利息的BT户口。要使用BT的前提是必须要有多过一张信用卡，而且另一张卡也需要有足够的信用额度（credit limit），那才能把卡债转去另一张卡。 各家金融机构的BT配套与利率都不同，读者们在选择时需要注意其中的细节，有些是先收取一次过的手续费（比如3.48%），有些配套则是以比如5.28%利率（12个月），如果不去留意的话，通常我们都会觉得3.48%会比较划算，因为利率较低。 这里我们做个计算，假设有1万令吉的卡债，选择一次过手续费的情况，利息是348令吉。选择5.28%年利率的话，照着固定还款858令吉偿还，一年下来总共支付的利息是288.11令吉，实际上还比3.48%手续费的348令吉还来得低！ 当然最不划算的就是什么都不做，继续在原本的信用卡被征收18%利息，假设以一年里要还清18%利率的卡债，每月需要偿还917令吉，总共被征收的利息将高达1,001令吉，和balance transfer ...

李铭传  冠病爆发后，加上现在乌克兰和俄罗斯的战事影响，全世界的经济情况起了巨大的改变。 员工短缺、供应链问题、供需出现失衡的情况、战事导致粮食供应受影响，导致全球的物价高涨。对于房屋而言，五金建材涨价和员工短缺，发展商推出的新计划将无可避免地转嫁到购屋者身上。 在正常通货膨胀情况下，房屋价格都会稳健上升，但如果受到高通膨的影响，价格起伏肯定会更大。  根据房地产网站propertyguru的资料，2010年至2020年全国房屋平均价的数据，排屋/排楼在2010年的平均价是188,207令吉，在2020年时增长至395,923令吉，平均年增长率（通膨率）为7.72%。需要注意平均价格是以全国的房屋来做统计，如果是以大都市如首都、槟岛和新山的情况，涨幅会高于全国平均增长率。  2010年-2020年平均房屋价格的改变     排屋/排楼  公寓  半独立式  2010年的平均价 (RM)  188,207  173,713  378,294  2020年第二季的平均价 (RM)  395,923  340,888  660,885  ...

李铭传  【马来西亚中华总商会（中总）刚出炉的《2021年度中总企业调查报告》，主题为“引领未来：后疫情时代的企业家精神”，受访企业超过700家，涵盖不同领域，包括了零售与供应、制造业、建筑与房地产开发、专业服务、电脑/软件/科技、建筑材料、饮食业和工程领域。 】 受访企业对未来3年的业务前景大多保持谨慎态度，其中有超过3分之一对企业的短期和长期业务增长保持观望态度。只有59%受访企业预计业务增长，相较于2018年的调查，当时的结果是96%，相比之下减少了许多。不过这项调查是在去年12月做的，当时国门还没开放，现在的这些企业的看法可能会有些不一样。   受访企业对于未来12个月推动业务成长的首3项优先考量是精简企业架构（51%），快速降低成本计划（43%），停止或展延资本支出和其他投资项目（30%）。从这边可看出企业都想减低开销，以增加现金流，不过现在的经商环境面对通膨原料上涨，人力短缺导致需要付更高的薪金聘请员工，要快速降低成本非常具有挑战性。   现金流对于一家企业的营运至关重要，假设企业现金流一直支出，收进来的现金缓慢或呆滞（账期长或收账问题），在没有足够的现金储备下，会对公司造成危机。  笔者在3月的专栏有提到Semarak Niaga的中小型低息贷款，旨在协助企业拥有更多的现金流去重振生意，Semarak Niaga里的许多贷款将在6月30日截止，有兴趣的老板们可别错过了。详情可参阅 https://budget.mof.gov.my/manfaat/semarakniaga.html   企业未来3年的发展重心首3项优先考量是拓展新市场/客户群（71%），提高数码化设备（48%），守住核心业务（47%）。拓展新市场和客户群是增加企业营业额的重心，至于提高数码化设备排在第二位，显示了企业领导人对于数码化的着重性。提到数码化，想象空间和实行空间其实很大，很多企业对于要如何数码化可能还没有一个明确的目标，报告中提出的意见是必须要清晰且明文记载如何实现数码化的路线图，否则数码化转型可能会变得既复杂又昂贵。另外，也需要给员工相对的科技培训，不然拥有好的系统，但是缺乏技能去善用的员工，到头来可能花了钱但达不到效果。  调查显示,企业面对的7项首要挑战有： 政策不稳定和监管过度（55%）  地缘政治和经济不稳定（52%）  供应链受影响 （49%）  吸引和留住人才 （49%）  消费行为改变 （47%）  企业专业化 ...

李铭传 （理财顾问兼中小企业融资规划顾问） 通货膨胀如今是全球国家银行紧盯的挑战之一。早在疫情爆发前，许多国家都积极刺激经济，以达至特定的通膨率。 疫情爆发后，很多事情都改变了，航运业从原本的货柜短缺导致运费暴涨，现在增加的问题如港口因防疫措施而关闭、人力短缺（因冠病而需暂时休息隔离、离职潮）、油价上涨等都一再推高运输费用。 根据国际货币基金组织的数据，全世界超过80%的货物都是通过海运输送，运费上涨，物价自然也会提高，尤其是进口货。  肉蛋鸡涨价 回顾马来西亚，鸡肉鸡蛋早前的涨价就是受到国外进口饲料价格波动和员工短缺的问题而造成暴涨。不过受到贸消部的控制后，才有所缓和。 有鸡农表示向政府索取津贴的过程繁琐，目前还没拿到津贴的鸡农也很多，不排除减产以降低开销。如果真的发生的话，鸡肉鸡蛋的价格肯定会再受到影响。  国际油价暴涨  上个月俄罗斯向乌克兰开战，也导致国际原油暴涨，因为俄罗斯是继美国和沙地阿拉伯之后，全球第三高的产油国，如果你是添Ron97甚至Ron100的汽油，肯定知道涨幅不小。 不过还好我国也是产油国，加上汽油津贴制的关系，大部分人民还没有感受到添油的压力。财政部长早前已表示该部正在检讨更针对性的津贴制来缓和燃油津贴带给国库的压力，一旦调整，通膨势必再增加。  最低薪金调涨至RM1500 5月1日起，最低薪金将从目前的1,200令吉增加至1,500令吉，这25%的涨幅可不小。中小企业商家们也正在苦恼要如何去提高员工最低薪金。 可以预见的是，如果无法吸纳成本，肯定会转嫁到产品或服务上，这也会推高产品/服务的价钱，进一步推高通膨。离5月1日还有一个月的时间，且看政府会不会放缓这项措施。  美联储升息 美国已经开始加息的步伐，接下来的几个月还会再调整，以抑制通膨这个猛兽，加息会让借贷成本上涨，经济就会有所趋缓，不过也会造成贷款成本提高，需要花更多的钱去偿还贷款。 虽然国家银行目前还没调息，不过企业与个人也不能完全排除加息的可能性，如果你的债务比例算高的话，比如每个月的收入有超过60%需要拿去偿还贷款的话，一旦加息，需要偿还的贷款也将提高。假设到时经济放缓，收入有所下降的话，可能会造成无法还贷的情况发生，提前做好准备为佳。  适当的通膨表示经济有所增长，但是过度的通膨则会造成负面影响。对于打工一族而言，假设官方通膨率为3%，而每年加薪率大约5%，看起来实际增长率是2%，还不错，不过我们必须要了解官方通膨率的计算方式（主要是基本生活所需的消费模式），和我们实际面对的通膨率会有所差别。 所以官方通膨率可以当作参考，有可能我们个人消费模式的通膨率已经超过5%（比如经常到餐馆或精致咖啡座用餐），这样算来的话，我们的薪金反而缩水了2%（倘若5%个人消费通膨率；3%薪金增长）。  收入减、开销增 ...