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自雇人士如何自己存钱进EPF? 怎样才能获得政府的RM5000奖掖？ 理财顾问兼中小企业融资规划顾问李铭传 这期继续谈政府给予自雇人士存入公积金户口的奖掖，在面子书上看到有读者询问怎样开始存入这个自雇人士户口。 首先，必须是马来西亚公民，年龄在60岁以下，必须是自雇人士，如果现在是某公司的雇员是不被允许开这个户口的。有三个管道可以开设户口，最简易的方式是到公积金局的网站https://online.kwsp.gov.my/isaraanReg/ ，输入身份证号码和从事的行业，之后按下submit键就算注册成功，然后就可以开始存钱进这个户口。 需要注意的是网上注册户口有时间限制，星期一至五是早上8点至晚上9点。周末则是到傍晚7点。 除了上网开户，公众也可以到公积金局的办事处或自动服务机器注册。户口开好后，就能开始把钱存入自雇人士户口，付款方式也相当方便，可以通过公积金局的i-Akaun 应用程式、网上银行、亲自到4家代理银行（BSN、马来亚银行、大众银行和兴业银行）或者是到公积金局的柜台把钱转进公积金户口。存款方面，公积金局没有设定最低存入额，几十令吉也没问题。 每年存款上限为RM100,000 不过每年的存款上限则是设定在10万令吉，如果存入超过10万令吉，公积金局会把多余的数额退还给会员。 一旦把钱存入公积金户口，在还没到55岁之前，都不能把钱提出（除非是公积金条例允许的提款用途），所以建议读者们不能把大部分存款都存入这个户口，避免当紧急情况发生时，钱都在公积金户口里的话，不能拿来应急。 要如何规划存多少钱，举个例子，小美是名美发师，她和伙伴合租了一间店做生意，每月平均收入介于4,500令吉-6,000令吉，每月的开销包括了汽车、房屋贷款和店的租金，水电费，总开销差不多是3,500令吉，每月平均能存的数额有多有少，视生意额而定，不过平均能存1千令吉以上。小美可以把储蓄分成三个部分，既短、中和长期规划三个部分，公积金属于退休金的一部分，既长期规划里。短期则是5年或以下，这部分是用在紧急储备金（如还没准备好）或一些短期计划如旅游、买车/房子的首期等。 要怎样分配三个部分的百分比视个人规划目标而定，假设小美是想要在短期去某个较远的国家旅游，需要的旅费不少，那么她可以把短期目标的储蓄百分比提高到40% （1,000令吉的40%=400令吉），那么中期和长期规划用途可平等分配，各30%，那么小美可以把储蓄的30%存入公积金自雇人士户口。在收入较多的月份时，也是照着这个百分比去分配，比如某个月可以存的数额有3千令吉，那么30%既是900令吉可以存进公积金户口里。 怎样才能获得RM5000奖掖？值得吗？ 政府在2024年的财政预算案宣布提高自雇人士公积金户口的奖掖，从每年的300令吉提高到500令吉，这个奖掖的计算是以存入数额的15%计算，要拿到500令吉的奖掖，一年需存进公积金户口的数额要有至少3,334令吉，就能享有政府的500令吉奖掖。假设小美一年存了6,000令吉进公积金户口，加上政府的500令吉奖掖，直接赚了500令吉，回报率为8.3%，加上日后的派息，可以让退休金更有效的增值。 政府的奖掖每年最高500令吉，终身最高限额为5,000令吉，这里我们来做一个计算，假设小美每年存6,000令吉进自雇人士户口，从2024年开始的10年，总共存入的总数是6万令吉（6,000令吉*10），每年拿到政府的奖掖500令吉，10年下来就到顶限5,000令吉，以公积金派息率5%计算，加上奖掖，10年后小美的公积金户口将会有83,470令吉，扣除本金6万令吉，增值了23,470令吉。如果在完全没有奖掖情况下，10年后将只有77,181令吉，少了6,289令吉（奖掖）。 小美在10年后继续每年存6,000令吉的习惯，还有多15年才到55岁，虽然没有了政府的奖掖，不过到了55岁时，她的户口预计会有305,940令吉，而这25年来她存的本金是15万令吉（6,000*25年），增长了一倍。自雇人士通常面对的问题是收入不固定，不知道要如何开始存钱，可以借助这个政府奖掖开始。自雇人士不需要被强制缴交公积金，但是可以自己养成存公积金的习惯，以为日后退休打下基础，存在公积金的好处是钱必须要到55岁才能动用，这样才能确保退休时里面还有钱能用。   ...

自雇人士存钱进EPF有什么好处? 政府将奖励高达RM5000? 理财师李铭传 前一期的专栏谈到关于退休规划，越早开始，能累积的退休金也会越多。这期我们来了解和退休息息相关的公积金户口，只要我们有工作收入，就需要缴交公积金，雇主也需要为员工缴交12-13%的收入进入公积金户口。受薪人士能享有雇主缴交公积金的福利，但是对于自雇人士而言，本身就是老板，就没有这项福利。 自雇人士在退休规划方面需要比打工一族更加自律，由于政府没有强制自雇人士需要把一部分的收入存进q公积金户口，如果自雇人士没有每月固定存取退休金的话，那么退休时将面对退休金不足而必须继续工作的情况。 为了鼓励更多自雇人士缴交公积金，公积金局推出了i-saraan自愿缴交户口给自雇人士，并给与一些奖励，比如在刚宣布的2024年财政预算案，政府把原有的每年300令吉奖励提高至每年500令吉，最高总共可享有5千令吉的奖励。这个奖励是以自雇会员存入的15%缴交额计算，假设会员每个月存入公积金200令吉，一年就有2,400令吉，政府就会发出360令吉（2,400*15%）的奖励来提高会员的公积金存款。假设会员一年存6千令吉，会得到的奖励数额是500令吉（最高顶限）。 假设你是自雇人士/自由业者，就别错过这个机会，把钱存在银行，银行不会给你一年15%的奖励（最高500令吉），而且公积金的派息率也比银行的定期存款利率高，可以让你的退休金更有效地增值。除此之外，把退休金存在公积金户口的另一个好处是这笔钱只能在达到公积金的退休年龄后（目前是55岁）才能提取，这样能够避免不理智的提款，继而影响到退休金的累积。有鉴于这个不能提款的规定，所以在存入公积金户口前，需要确定不是把所有的储蓄都存入公积金户口里，这样是为了避免当需要用到钱时没有地方可以提取。 自雇人士该把多少收入存入EPF呢？ 可以参考打工一族的缴交率，11%为参考标准，10-15%是不错的选择，小伶是名自雇美容师，假设小伶这个月的收入是4,500令吉，11%就是495令吉，她就把495令吉存入i-Saraan户口，以此计算。自雇人士偶尔会面对收入不固定的情况，在收入较少的时候，如果扣除固定开销（贷款、孩子学费、保姆费等）和可变动开销（娱乐消费、饮食等），假设只剩下10%的收入，那么要把多少钱存进公积金户口？在已经有足够储备金的情况下（一般是6个月的开销），可以把剩余收入的一半，上面的例子就是5%（10%/2）存入公积金户口，有存总好过没存。 把钱存入公积金户口的另一个好处是能享有税务减免（tax relief），最高减免数额是4千令吉，假设小美在2023年里总共存了6千令吉进公积金户口，在申报所得税时，最多能减免4千令吉的收入而不是6千令吉。 i-Saraan户口开放给60岁以下的自雇人士，没有设定最低每次存款数额，也就是所存几十令吉也是可以的，一年最高的自愿缴交数额不能超过10万令吉，超过的数额公积金会退还给会员。预知更多详情，可以浏览公积金局的网页https://www.kwsp.gov.my/member/contribution/i-saraan ，公众可在公积金局网站直接开设i-Saraan户口，过程非常简单，只需要输入身份证号码和职业类别就能完成注册申请。   专栏作者：李铭传 （理财顾问兼中小企业融资规划顾问） [email protected] https://www.linkedin.com/in/rex-lee-a91aa1179  

大马8月份失业人数  高达612,000人 （10月12日讯）根据最新数据显示，我国就业市场持续改善，2022年8月失业人数减少1.4%（8万700人）至61万2000人，对比7月份全国失业人数为62万700人。全国失业率保持3.7%，为疫情以来最低。 与此同时，大马劳动人口和就业率则再写新高。今年8月份，大马劳动人口增加0.2%（增3万500人），达到1663万人（7月：1660万人）。劳工参与率增加0.1%，达到69.7%。 季节性调整预估显示，劳工就业率增加0.2%。 统计局披露，8月季节性调整的失业率维持3.6%水平，季节性调整的失业人数增加0.5%。 该局的报告指出，2022年8月就业人口保持稳定，按月增加0.2%或3万9300人，达到1602万人（7月：1598万人），为连续第14个月增长，写来历来最大规模。季节性调整后的受雇人士增加0.4%。 以各经济领域的受雇情况，服务业保持上扬趋势，特别是食品与饮料业，批发与零售贸易、行政与支援服务，制造业和建筑业呈现同样趋势，至于农业、矿务与采矿业的就业人数继续减少。 就业组别方面，受雇员工的比率最大，占76%，该组别增加0.2%（+2万2100人），在8月增至1217万人（7月：1214万人）。 自雇人士增1万7200人 与此同时，自雇工人士保持上扬趋势，增加1万7200人（+0.6%），达到280万人（7月：279万人）。自雇者是小型业务经营者、零售商、小贩、市场和摊档的售卖员，以及小园主。 此外，劳工以外的就业人士，呈现下跌趋势，减少5900人（-0.1%）至724万人（7月：725万人），最大的组合是做家务、照顾家庭者，占42.9%，接下来学校教育、训练组人员，占40.4%。 统计局表示，从经济指标例如对外贸易指标显示正成长，反映大马经济表现改善，与7月比较，8月数据显示可观增幅，同样的，预示接下来4至6个月经济走势的领先指数保持稳定。 接下来几个月，劳工市场料蓬勃发展，有新人加入市场、外劳陆续前来大马，预料将迎合市场对劳力工人的需求。