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断供保险 对投保人有什么影响? 不交保费=退保? 相信有买保险的朋友都深深体会到，买保险是一份长期承诺；唯生活中的计划常常赶不上变化，尤其面对经济上的挑战，万一投保人遇上财务困难或者其他原因而无法缴交保费，保险不再生效。 一般上，保险分为续保和续费。 续保: 常针对的是一年期保险产品，保障到期想要继续获得保障，就要重新进行投保，比如医疗险，第二年就需要续保。保险到期前，需经保险公司审核同意并按续保时对应的费率收取保费后，合同方能继续生效。 续费：针对的是长期或终身产品，需按保险单所载明的交费方式和交费日期缴交保费。如果投保人忘记续费，一般会有30至60天的宽限期（视条文而定），在宽限期内续费，保障会依然有效；宽限期外保单会被中止，即保单失效。 常听闻的保单“失效”是什么意思呢？它的实际意思是您的承保范围已经终止。 如果这原是一份健康保单，失效之后，投保人将不会在住院治疗的情况下得到承保；倘若这是一份人寿保险单，保单失效后就不会支付死亡抚恤金。 事实上，即使投保人碰巧错过了缴保费的日期，保单也不会立即失效，通常保险公司依据各自条规设定一段宽限期，让投保人在保单正式失效之前支付保费。宽限期通常是从保单到期之日起30天（注：这会因不同保险公司而异）。 例如，如果保费支付日期为6月6日，那么投保人很可能在7月6日之前依然受保。一旦过了宽限期，如果投保人仍未付款，保单将终止，意即承保范围亦将终止。 断供或退保，对投保人带来什么影响： 在保单层面上，要了解断供保险不等于自动退保，保单仍然继续生效。因此，投保人可先想清楚本身还想不想保留原先保单提供的保障。如果想的话，未必需要退保。 假如是因为失业或患上危疾，而没能力再缴交保费，可重新看看保单条款，因为部份保单会有投保人失业或患上危疾而不能供款时，保险公司会协助投保人缴交保费的条款。如果投保人当初有额外附加的话，在艰难时期就可派上用场。 以上提及的，是定期人寿保险和医疗卡等传统保单的典型流程。 对于现金价值或投资联结保单，投保人可以在建立现金价值后，即使没支付保费仍然能在一定的期限内享有保障。 通常为人寿和健康保险提供的现金价值保单会将投保人的保费分为储蓄工具和保险。这意味着只要支付了保费，投保人不但获得保障，也在为保单建立现金价值。在保单中的现金价值低于应付保费之前，保险不会失效。 同样，投资联结保单的功能与现金价值保单非常相似，但现金价值不受保证，因为投资性质可赚钱亦可亏。投资联结保单提供保险和投资部分，如果有股息收入，投保人可以用它来支付保费。 但得留意，现金价值保单和投资联结保单皆比独立保单来得贵。 ...

人寿保单，保200万马币够吗?  理财师为你深度分析! 李铭传 上期我们谈到不同的保险类别，这期我们着重在人寿保险，人寿保险包括了永久残疾和死亡两种保障。 当受保人患上永久残疾时，保单将赔付给受保人，以用作日后的生活开销或其他个人规划用途，比如可以从保险索赔金当中拨出一笔钱作为投资用途，以创造其他管道的收入。 患上永久残疾后，大多数情况是很难从事回原本的工作，所以收入将被影响，如果没有足够的永久残疾保障，那么就要靠家人的支援或是大幅降低生活开销来应对。 很多时候，单身人士会想自己没有家庭需要负担，所以人寿保障方面也没有多加规划，只是跟随医药卡的保单加上一个几万令吉的人寿保障就已足够。其实不然，因为需要考量到万一自己失去工作能力时，生活开销方面有什么应对策略，靠家人会给家人带来压力，靠自己的储蓄或资产的话，除非是拥有很多的储蓄/资产，不然也是会有花完的一天。 举个例子，假设小强目前单身，35岁，拥有一辆汽车，汽车贷款尚欠5万令吉，房屋贷款还有30万令吉（已有另一份保单是用来支付这笔贷款）。 小强目前的收入是8千令吉，他的人寿保障需要多少才算足够呢？ 有几种不同的算法，假设小明是要维持同样的收入水平，那么保障肯定也会来得比较高，如果是要维持基本的生活开销，保障需求则会比较低。 以维持基本生活开销来计算，假设通货膨胀率是3.5%，目前小强平均每个月的开销是3,500令吉，如果在没有计算通膨的情况下，要维持每个月3,500令吉至65岁（也可以更长，这里只是以65岁来做例子），需要的保障数额是126万令吉（3,500*12个月*30年）。如果纳入通货膨胀计算，实际需要的数额将是173万令吉。 单身人士就需要这么高的保障，那么如果是家庭经济支柱的话，不是需要更高的保障？ 没错，尤其是对于单一经济来源的家庭来说，保障更加重要，当有什么事情发生在经济支柱的身上而导致收入中断，会对整个家庭带来巨大影响。所以上百万令吉的保障其实不算多，因为那是基本的保障需求。 不过拥有百万令吉人寿保单的人数还不是那么普遍，主要原因是在保费方面，因为普通买一份含有医药卡的综合保单，平均保费在200-500令吉不等。如果再加上一份上百万令吉保障的保单，那么保费不是更高昂？ 这里笔者以小强为例子，小强如果要购买一份2百万令吉的人寿保险，保障至70岁，几家保险公司的保费如下： 保额2百万令吉 A公司 B公司 C公司 每月缴付 ...

医药保险要怎么买，才不伤荷包？让理财师来告诉你！ 李铭传 首先，为什么需要买保险？ 保险的用途是把我们可能面对的财务风险，以较低的金额（保费），换取高额的保障。比如小明的医药保障需求是100万令吉，如果小明每个月只能存2000令吉的话，储蓄的话他需要41年才能达到100万令吉的目标。就算小明是投资高手，一年有10%回酬的话，也需要16年才能达到100万令吉。 但是通过保险，他只需要付给保险公司每个月300-400令吉，他就能确保当他有任何不测时，家人会肯定得到100万令吉，生活方面也就不至于会陷入困境。 保险的种类繁多，这期我们先了解关于个人的保险，个人可买的保险种类主要有： 1.人寿/永久残疾保险 当受保人逝世时，保单将支付赔偿额给受益人/信托人，留爱不留债。假设是永久残疾的话，保额则支付给受保人/保单持有人，以用作个人生活开销用途。 2.严重疾病保险 这类保险将会在受保人诊断患上严重疾病时支付保额，以用作治疗费用或受保人的生活开销。 通常很多人会觉得拥有足够的医疗保障已很足够，不过需要注意的是，医疗保险只支付医疗相关的费用。当一个人患上严重疾病时，通常都需要暂时放慢/放下工作，收入也会受到影响。一般情况下，开销如房贷、车贷和生活费还是会继续保持不变，甚至会增加，严重疾病保险就能填补收入上的缺口，让患者专心养病。 举个例子，假设小明一个月的开销是3000令吉，一般建议需要至少5年开销的保额，那么小明需要的严重疾病保额应该是至少要有18万令吉（3000令吉X12个月X5年）。 3.住院与医疗费用保险（也就是我们常听到的“医药卡”） 随着医疗技术的进步，医疗费也一直增加，医疗保险可以降低我们经济上的负担，不至于有病却没钱医的情况发生。如果收入预算有限，可考虑先买这类保险，当日后收入增加了，可增加其他类型的保险。 4.个人意外保险 保费低，用来辅助其他保险的功能，比如小明的太太切菜时不小心切到手，伤势不至于需要住院，那么也就用不到医药保险。 有意外保险的话就可支付这些意外的医药费。意外保险的保费，和上面提到的其他类型保险相比，属于最低且非常容易负担。假设是预算真的有限，无法负担人寿保险/严重疾病保险，可购买个人意外保险，至少还有个基本的保障。 购买保险前，我们可先问看自己：“我真的需要这些保险吗？“如果你无法确定，可先看看你目前的生活情况，你最亲爱的家人。 当我们”不在“时，亦或是我们生病时，会否对他们的生活起着重大的影响和改变，比如他们的经济会不会陷入危机，会不会没有地方住等问题。如果是存有任何担忧的，那就应该检视目前的保障是否足够让你可以没有后顾之忧。 检查出哪个部分的保障需要加强后，就要看保费是否在负担范围内，一般建议是在收入的10%以内，可因个人的开销和收入再做调整。假设保费超出预算，那就需要做出取舍，可以通过调低保额或是先购买最重要的保险类型，亦或是购买低保费但是享有高保障的保险（留意下期专栏）来替代。 ...

趁自己还在世，如何利用保险金保障家人？ 如果您已经结婚并育有子女，您可能需要一份保险政策，来确保当您发生任何不幸事件时，您的家人不会有任何经济困难。 然而，你可曾想过，如果您的配偶是您保险金的提名人，而他/她在您离开后也跟着逝世： 谁将为您的孩子索赔？ 谁将代表您的未成年子女索取保险金呢？ 当您的孩子年满 18 岁时，该提名人会否将这些保险金转交给您的孩子？ 如果您的提名人随意挥霍那些保险金或被他人骗，该怎么办？ 可否提名自身的父母或伴侣？ 其实这一切问题与顾虑，都可透过保险信托来解决。 您可以选择任何一位与您有无关联的人成为您保险金的受益人： 防止您的保险金被挥霍 留下清晰的条文，说明这些保险金该如何运用于您未成年的受益人，以防止被滥用 审核并可在您还在世时更改您的指示 此外，保险信托也可用于缴付税务与债款，以避免罚款。 我们乐委（Rockwills）可帮助您制定计划，并确保您的保险信托的目的能被实现。 乐委（Rockwills）成立于1995年，是该地区最大的资产规划专家，并专业于提供全面的遗嘱缮写、遗嘱保管和信托服务。 有兴趣者，可以浏览 www.rockwills.com ...

“一踏进这楼，整个楼层都能闻到浓浓的黄油和咖啡香气，令人欲罢不能。“ 在许多人眼中，面包是简单不过的食品，但他却独具慧眼，把这看似平凡的行业经营得当，巧手化之为一门大生意，把“咖啡面包”冲进海外市场，全球设逾100家分行！ 他就是Rotiboy创办人陈业宏。 Rotiboy创办人陈业宏 ( Photo credit: The Star Publications) 事实上，来自槟城的陈业宏，从马来亚大学经济系毕业后，最初并未从事烘焙或面包相关行业。 他曾几经辗转，从事过保险、航空公司和补习老师等各种行业。 后来他首次创业，投资鲜菇业并不成功。不过从这次的经验与教训中，令他在创业这条路受益不浅。 从外甥身上取得灵感 于是创办Rotiboy 创业虽不简单，但他从不放过任何实现梦想的机会。从事烘焙工作的姐姐无私分享了食谱，并在哥哥汽车贷款所得款项的帮助下，陈业宏于1998年正式创立Rotiboy。 那时，他有一名活泼调皮的外甥，常被他戏称为“naughty boy”（淘气男孩），从而给了他灵感，为店取名Rotiboy，十分顺口易记。 Rotiboy戴着帽子笑容灿烂的面包师傅标志，就是他外甥的模样。 当年香遍安邦路的人气咖啡面包 Rotiboy最初是于1998年在槟城大山脚成立，一开始只是一家社区面包店，烘焙新鲜面包。直到2002年，陈业宏立志要执行扩大品牌计划，决定将公司搬到巴生谷安邦路的Wisma ...

大马许多夫妻都有购买人寿保险的习惯，主要是为了保障伴侣和孩子在自己逝世后，仍有一笔足够的生活保障。 但若这对夫妻离婚了，这份人寿保险该怎么分呢？ 很多人有所不知，人寿保险若是作为婚内共同财产（婚后其中一方/双方购买的保险），其实在离婚时，是可以进行财产分割的。 但如果是婚前购买的人寿保险，那么就属于婚前财产。不在离婚时的财产分割范围内。 夫妻离婚后，人寿保险的3大分割法： 1. 要求退保，保费进行现金分割 离婚分割财产时，双方需到保险公司办理退保。退保成功后，保险公司会把退回的保费纳入夫妻共同财产，进行现金分割。但需注意的是，退保过程中，保险公司会扣除一些手续费用，所以拿回来的保费将少于缴纳的保费。算起来相当于亏本。 这种分割方式，一般常见于夫妻一方是投保人，另一方是受保人。 2. 更换投保人，继续供保险 如果投保人和受保人不是同一个人，便需要两人存在保险利益。 一般上，夫妻离婚后，两人将不再存在保险利益，所以离婚后不能再为对方投保。 不过，双方可以到保险公司更换投保人，把保险转让给受保人。转让后，受保人把人寿保险的现金价值的50%支付给另一方就可以了。这种情况可以理解为私了。 相较于退保进行现金分割（方法1），这个方法较不会造成财产亏损。 3.为未成年孩子购买的寿险 如果这份寿险是夫妻为未成年孩子购买的话，受益人只能是孩子。 按理来说，这份是父母赠予给孩子的保险，因此就算父母离婚，根据赠予合同规定，离婚夫妻双方不能退保。 如果夫妻为孩子购买的是死亡保险，那万一孩子死亡，受益人就能获得保险赔偿金。一般上，受益人都是抚养孩子的那一方。 因此获得子女抚养权的一方，需要把赔偿金的50%补偿给另一方。

■林芓汕 老板们，你的公司是否有为“重量级高管”买Key-man Insurance呢？买Key-man Insurance ，可不可以扣税? 什么是Key-man Insurance？ Key-man Insurance像是一种寿险，但是保单的收益人是公司，可以包括重大疾病保障。 要注意的是，大多数保险公司都会为被保的“关键人物”设置最高年龄限制，通常是在55岁到65岁之间。如果超过这个年龄，保险将无法承保此关键人物。 YYC超越集團總裁拿汀叶欣向 YYC超越集團總裁拿汀叶欣向说：“很多公司买Key-man Insurance给公司的重量级高管，是为了要保障公司利益，因为当高管突然发生什么意外的时候，至少有这笔保险金，可以给公司补偿渡过难关。” “很多老板都认为买Key-man Insurance给高管是和做生意有关，可以扣税，但是IRB（税收局）却不这么认为。” Key-man Insurance扣税的5大条件 该保险不包含任何投资的元素(没有现金回报) 该保险在受保期限结束时就到期 保单为”关键人物”的生命投保：该”关键人物”如果不在,将导致雇主/公司的利润减少 ...

（2月7日讯）近期发生的水灾显现我国在救灾和城市规划方面的缺陷，并引发了关于保险保障范围以及大马人是否面对服务严重不足的问题。最新数据显示，继去年的水灾后，Allianz普通保险（马）有限公司（简称Allianz普险）在2022年1月1日至17日期间，选择特殊灾害保险的客户增长了22% ，換言之，约68万名客户中的15万名客户（新客户和续保客户）。 相比在2021年111万名客户中，仅有11% 或约12万3000名客户选择特殊灾害保险为私家车综合保险的一部分。 目前，家庭或车辆保险可以直接从保险公司（柜台或线上）、通过代理机构如代理员或通过大马邮政局、在线保险市场或保险科技初创公司等平台进行购买。 Allianz普险总执行长黄伟强（Sean Wang）表示：“在大马，我们可以选择保险产品以及购买保险产品的方式，所以这并不是服务不足的问题。然而，在购买汽车保险时，我们选择放弃购买水灾保险（居家保险）或甚至挡风玻璃和特殊灾害保险（土崩、水灾及其他天灾保障）而选择更便宜的保单，这是错误的，因为这将导致大马人缺乏保障。” 勿贪便宜失保障 Sean补充道：“近期的水灾证明了保险的必要性——特别是如果我们拥有需要保护的资产时，我们需要改变购买保险单时选择便宜的想法。否则，我们将继续面临因投保不足而导致亏本的风险。” Allianz 普险透露，在2021年111万名客户中，仅有11% 或约12万3000名客户选择特殊灾害保险为私家车综合保险的一部分。 然而，继去年的水灾后，公司在今年1月1日至17日期间，发现了22% 的增长，约68万名客户中的15万名客户（新客户和续保客户）。 此外，发生水灾后，截至2022年1月16日，Allianz普险已为1,590 辆受水灾影响的车辆提供拖车援助，其中193辆汽车 （178辆私家车及15辆摩托车）拥有合法的水灾保险作为其保单的一部分。 Sean表示：“我们最大的问题是在面临像近期发生的水灾等重大灾害时，我们相信政府、非政府组织甚至企业会为我们提供安全网。但事实上，当面临一场悲剧以及面对没有赔偿或无法更换损坏的资产时才发现我们需要保险的现实，这个时候的打击才是最大的。” “没有任何人想经历这种情况。大马人必须明白，他们不仅有责任获得足够的保障，而且有责任在力所能及的范围内保护自己的资产。” 为增加投保率，政府于去年 ...