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来自Kepong的80后老板 创办领先数码贷款平台──Direct Lending! 2007及2008年环球金融危机，引发全球经济衰退，当时的他正在英国最大投资银行之一的巴克莱（Barclays）工作，眼见手上500强企业客户无法融资、在伦敦这著名的国际金融中心全是挤在银行前抢着提款的人民、著名的银行一间间倒下，过后再看着一家家强大的企业如何熬过危机再创高峰…… 见证全球经济的起落循环，如此宝贵的切身经验，为他日后的创业旅程奠下基石；即使在MCO时业绩遭受冲击也也没裁员，保住公司和员工，并且进一步优化业务和服务，如今不但把业务做至每年翻倍增长，还顺应市场需求推出新方案，旨于成为大马人脑海里第一个想到的领先数码贷款平台──Direct Lending! 今天故事的主角是Direct Lending创办人兼董事，许溢祥。 这位金融界的青年才俊，外表年轻得令人惊讶。常常与一大堆的数字和数据作伴，给人的刻板印像就是会思考过度而特别显老，且不善言辞。但，他完全相反。外表比实际年龄至少年轻10年，能言善道、言之成理。 许溢祥在接受《老板好》专访时笑说，外表太年轻未必是件好事，尤其在谈生意或合作方面，第一印像会让人怀疑这小伙子到底行不行。幸好，一经交谈，他的睿智、丰富的经验和独特的见解，向对方印证了他的实力。 “也许是我对自己的事业保持的热诚与热爱吧，就如敦马哈迪一样，对政治的追求永不言休，即使年届90依然看起来十分健壮。我知道人生一定会有起有落，可能很多事情的发展并不如期，比如无法争取到某项合作或达到某个业绩，但我一般都不会去太在意，因为结果并不是我们可掌控的事，只要尽力了就好。” “自怨自艾并不会对事情有帮助，反而会徒增压力，影响自己的健康和情绪。我会做的是检讨，如何把下一次做得更好。” 自小对数字敏感 注定成为金融人 来自吉隆坡甲洞的许溢祥，出生于1980年，求学时期是校内前三名的资优生，自小对数字和数据特别敏感，常到父亲经营布料批发公司当个兼职会计。中五毕业后即考取LCCI和ACCA资格，并成为一名审计师。 2005年，他有机会调职到英国伦敦四大国际会计师事务所之一的普华永道（PwC）担任会计师，后来于2007年进入了Barclays，即碰上了把全球经济来个大洗礼的金融风暴。 他直言，当时他还真的以为自己要失业了。庆幸的是，他与于当时的许多大企业一样，撑过了严峻的寒冬，还获擢升成为资本市场总监。 他在马来西亚、伦敦、新加坡和香港拥有超过20 年的金融经验，在发起和执行融资交易方面拥有良好的记录，包括成功为亚洲和欧洲的银行、保险公司和企业筹集了超过400 亿美元（约1883亿令吉）的融资。 ...

修车也能分期付款？贷款平台Direct Lending：“RM1000维修费，可以分6个月来供” 根据国家银行最新报告显示，有将近50%大马人无法拿出RM1000的钱来作为应急资金。如果你用来代步的车子突然“进厂”了，需要4位数的维修费，你有能力应付吗？还是东凑西借，或拖延再拖延？ 汽车在马来西亚是重要的代步工具，甚至可说是工作及生活上的必需品。然而汽车是一种消耗品，会随着长时间的使用而功能受损，因此，车子需要定期保养和维修。可惜的是，并不是所有车主都有一笔应急资金来承担日渐昂贵的汽车维修费用。 就此情况，车子一旦出现问题，很多车主都没有能力及时送至维修，要嘛东凑西借，要嘛就拖延再拖延；显然的，“拖”绝非好方法，一方面会使汽车问题更为严重、维修费变得更高，另一方面会对车主、乘客及其他道路使用者的安全形成威胁。 贷款数额RM300-RM5000 为了减轻汽车维修费用对车主们造成的负担，马来西亚领先的数码贷款平台──Direct Lending, 推出符合伊斯兰教义、全数码化的汽车维修分期付款方案，贷款数额从RM300至RM5000，备有3个月至12个月的偿还期。 Direct Lending创办人许溢祥指出，该平台的宗旨是为有需要的人士提供可负担的融资方案，而这项汽车维修分期付款计划是通过与全马各地的汽车维修中心合作，把直接把方案带至有需求的地方，为车主解决应急资金烦恼的同时，也能协助维修中心优化服务。 与全马逾1000家汽车维修中心合作 目前，Direct Lending汽车维修分期付款方案已与全马逾1000家汽车维修中心建立合作，包括全国55家PETRONAS AutoExpert汽车维修服务中心。需要此方案的客户，可登入Direct Lending查询邻近的汽车维修中心，让车子进行检查，一旦确定维修费用，客户可以透过扫描在维修中心展示的二维码来提出申请。 只需3个简单步骤，即填写个人资料、提交身份证和最近3个月的银行月结单，验证过程只需约30分钟；一旦申请通过，所有融资协议及整个流程，皆透过手机线上完成，维修中心亦立即收到通知，以开始客户汽车的维修工作。 重要的是，客户借贷的该笔维修费是由Direct Lending直接支付给该家汽车维修中心，以确保该笔贷款不会被滥用。 许溢祥透露，平台将有专业人员针对申请者呈交的资料进行信用评估，进而批出客户可负担的借贷数额，每月利率为1.5%，与信用卡一样，皆是符合伊斯兰教义的利率。 ...

政府拨款RM440亿借给SME  SME公会总会长陈芳心：“贷款利息多少？怎么借？” 提要： 首相兼财政部长拿督斯里安华于今天（10月13日）下午4时，在国会下议院提呈“2024年昌明大马财政预算案”。 对于今日刚提呈的2024年预算案，大马中小企业公会总会长陈芳心大赞满意，直言这是历来最“利商”的财政预算案之一，对生意人相当有利。 陈芳心接受《老板好》电访时指出，早前他向政府建议数个针对中小企业的拨款和借贷计划，都悉数被政府采纳。 安华宣布，政府本次预算案总计拨款440亿令吉为中型和中小型企业家提供贷款和融资担保。该数字高于2023年预算案的400亿令吉。 其中，政府更是宣布拨款80亿令吉的贷款基金支持中小企业。 其中6亿令吉专门用于帮助微型企业家和低收入企业家。 大马中小企业公会总会长陈芳心 透明度有待加强  尽管这些政策都对中小企业有利，但陈芳心指出，目前最大问题在于政策的“透明度”（Transparency）不高。 “譬如这80亿令吉的贷款基金，借贷利息多少？怎么借？政府也没说清楚。老板们想Apply，也不知道从何下手去Apply。” 陈芳心直言：“就好比2023年，政府共拨款400亿令吉借贷给中小企业。但大家都感觉不到有被“帮到”。因为政策太模糊，缺乏透明度。” 陈芳心分析指出，如今大马经济放缓，资金不断外流，导致货币贬值。 “我认为企业数码化、自动化，对国家绝对是有利的。如此一来，我们就能少依赖外劳，钱（外劳薪资）也不会持续外流至其他国家。” 他也建议政府大力支持年轻人务农，从事农业生意，改善我国粮食进口的情况。 “你知道吗？我国就连小鸡吃的玉米，都是进口买来的。我认为州政府可以考虑出让部分土地，支持年轻人务农，减少粮食进口的情况。这样一来，也能减少外汇外流，进而减缓马币贬值的速度。”  

EPF抵押银行贷款， 真的划算吗? 理财师来为你解答！ 公积金抵押银行贷款计划正式开放申请！有的会员对此“引颈长盼”，有的人“嗤之以鼻”，有的则“无关痛痒”……每项措施都是把双刃剑，且来看看理财专家怎么说！ 大马理财师李铭传在接受《老板好》电访时指出：“身为理财师，我不鼓励国人去申请这计划，但也不反对，因为这决定很视乎个人的财务需求！如果利用它来投资或增值，不妨考虑；但如果是用来个人消费，绝对不建议！” 理财师李铭传 他指出，政府敲定“公积金第二户头支援工具计划”倡议（FSA2）的用意是为国人提供另一个可以获取资金的管道来解决财务上的困境，旨于让公积金会员通过此计划来享有更低的融资利率。 利率比个人贷款更低！ “对比起金融机构提供个人贷款中8%至15%的高利率，这计划对KWSP会员来说，的确是个不错的选择。但前提是，会员在第二户头内必须至少3000令吉的存款，而抵押贷款数额最高为5万令吉，利率介于4%至5%，偿还期最高为10年。” 公积金局（KWSP）曾发出文告阐释，上述措施是针对第二户头有存款且拥有合理收入支持的会员，确保他们能够有偿还能力。这项举措可助会员通过个人融资，获得现金流，协助面对现金不足问题的会员，提供实用并对退休储蓄影响最小的方案。 在此措施下，会员第二户头的存款将保持不变，可继续享有该局的年度派息，意即，这计划不仅允许会员利用复利的退休存款，也能同时满足他们短期的借贷需求。 但从各种声浪中，不难发现有的人把重点放在一个疑问上：为什么我用自己的存款还要我来付利息？ 对此，李铭传解释说：“因为这笔不是让你现在就该拿来用的钱！政府如果不采用这措施来制止会员随意提款，多年以后，当中的弊端就会慢慢浮现。” “之前允计会员直接提款的方式，因无需偿还而让人感到简单直接，但导致了会员在户头内的存款大幅度减少，这严重影响日后的退休生活质量。由于目前许多已提款的会员仍未到退休年龄，尚未感受到强烈的冲击。” 他透露，FSA2计划将分成兩个阶段让会员申请。首阶段从4月7日开放申请，先开放给年龄40岁或以上的会员进行申请。而第2阶段则暂未公布详情。 “会员可通过国民储蓄银行（BSN）和马建屋（MBSB）银行申请此项计划，贷款程序需依据银行各自的评估政策进行。当然，个人财务状况良好的会员有机会拿到更低的贷款利率。” 从理财的角度出发，李铭传再次强调：“尽管贷款利率再低，但仍需偿还。因此，请善用。如果这时的你找到一个很好的投资机会，觉得回酬率比银行贷款利率来得高，不妨考虑申请这计划；若要拿来消费，我的建议还是：NO！” 上网查询申请 FSA2 计划的资格： ...

针对国会最新提呈的2023年财政预算案，马来西亚中小企业公会青年团主席兼SBH Financial Consultancy创办人曾玟杰接受《老板好》访问时指出，本次预算案给予中小型企业的举措如贷款、融资、辅助等等与往年大同小异，唯在数额上“加码”了不少。 “相信政府把中小企业首10万令吉的公司税从17%降低至15%，已让老板们精神为之一振，这确实是非常好的消息。” 小贩特别贷款 料1万人受益 他说，为了鼓励更多年轻人创业，政府通过中小型企业银行、国家创业集团商业基金（TEKUN）、人民信托局（MARA）、国民储蓄银行（BSN）及农业银行，提供3.05亿令吉的特殊贷款措施；也通过BSN为年轻小贩提供5万令吉贷款，预计将有1万名年轻小贩受益。 “如果年轻人缺乏创业资本，尤其是现代流行创业的餐饮业，如餐车或小食摊等，可以善用预算案中的利好措施，将之化成助力。” 曾玟杰 “另一好消息是，政府将提供2亿令吉资金予微型和中小型华裔商家申请简易贷款，利率低至4%。” 他透露，目前银行提供的SME贷款利息不断攀升，有者可达7-8%的利率，相比之下，4%是非常低的。以5年供期为例，利率仅为20%，若公司一年的净盈利超过10%，肯定可以覆盖这利率。 建议趁机申请低息贷款 “经过疫情的冲击，相信许多企业老板都深深感受到现金流的重要性，若政府能提供如此低利息的贷款，是老板们该好好争取的机会。” 此次预算案为女企业家提供2亿3500万令吉融资基金的同时，政府亦建议豁免重返职场女性的税务（2023年至2028年估税年）；证券委员会将推出特别培训计划，提升女性技能。 曾玟杰认为，这除了鼓励脱离职场多年的女性重返职场，也帮助女性进入创业领域。 此外，他提及，马来西亚技能证书（SKM）和国家双轨培训计划（SLDN）对中小企业来说是另一个商机。以他本身公司为例，已拥有SLDN认证，新招聘的员需缴学费，11个月培训后可获得金融策划SKM证书。这对企业而言，不仅可栽培拥有实战经验和受认证的员工，还可获得政府的补贴。 “国家银行发放100亿令吉拨款，协助中小型企业自动化、数码化及支援旅游业和农业复苏，也通过10亿令吉旅游基础设施融资基金，推动旅游业复苏，包括酒店复苏与遗产维护。”

房贷提早还清 会比较划算吗？ 国行在两个月内2度升息，国行官方利率已从5月份的1.75%升至如今的2.25%，而且市场预期接下来还会继续升。对此，不少民众都担心，随着银行调涨利息，自己接下来的房贷供款会越来越高。 事实上，很多买房者在买房的当下，并没有真正意识到，房价RM550,000，不代表真的只花了RM550,000买下那栋房子。 对此，理财师李铭传做客《老板好》时解释，其实若不是一次过用现金买房，而是贷款50万令吉用35年来供房的话，单单是支付的利息已经高达43万令吉。加上本金50万令吉，在35年里总共偿还了93万令吉之多。 也就是说，你事实上花了近100万令吉来买下这栋房子，而非当初的房价RM550,000。 那照此来看，如果手上尚有闲钱的人，是不是提早还清房贷更划算呢？ 李铭传解释，提早还清的好处不外乎可以节省大笔的利息。 举个例子，如果贷款50万令吉，平均利率以4%计算，35年供期，每月原本的供期是RM2214，但如果提高至RM3000来偿还，房屋贷款将提前至第20年4个月就会还清。 提前了15年，总共支付的利息为23万令吉，和之前以35年相比，少了20万令吉（43万令吉减23万令吉）。 相信大家曾听闻身边的人，或新闻上有报导过按照银行的还款额去偿还，到了贷款期限完毕，竟然还没还清房屋贷款的事件。 “很多时候，随着贷款利率提高，不是每间银行都会寄出通知信要求贷款者增加至更高的偿还数额，以便贷款者能在期限里还清。” 这种情况下，供期如果维持不变，不过利率起了，那么每月偿还的利息部分自然增加，否则就需要更长的偿还期去还清贷款。   李铭传  每月贷款偿还额 维持在收入的40% 李铭传指出，从个人理财角度来看，个人贷款偿还额，建议维持在收入的40%以内。 因此若你每个月的个人总贷款偿还额（包括房贷、车贷、个人贷款等）在收入40%以内的话，我们就可以选择每月偿还更多的房屋贷款，节省利息并提早还清贷款。 “市面上很多房屋贷款户口有提供灵活性，允许借贷者偿还多的款项以减少被征收的利息，比如贷款余额是50万令吉，当你有一笔10万令吉的资金，放入贷款户口后，所征收的利息将以40万令吉（50万减10万）计算。” ...

大马国家银行（BNM）在今年5月11日宣布把隔夜政策利率（OPR）调高25个基点至2％，为我国自2018年以来首次升息。虽然乍听之下对一般老百姓影响不大，但实际上，影响层面相当大，就连你的房屋贷款也会受到波及。 OPR对房贷有何影响？ 在房屋贷款方面，OPR的升跌会直接影响银行的基准利率（Base Rate，简称BR）、基准贷款利率（Base Lending Rate，简称BLR）和标准基准利率（英文Standardise Base Rate，简称SBR），促使BR、BLR和SBR同样随着OPR上升或下跌。 而在国家银行正式宣布升息后，国内的各家银行，也已经跟着升息，宣布调高基准率（BR）以及贷款基本利率（BLR）。 在调高利率后，房贷和车贷的每月供款也将增加。因此借贷人在还款时要多加留意，检查最新的还款额，以免还少了被视为拖欠贷款，而遭征收额外利息。 国行升息后，民众的汽车和房屋贷款都会受到影响，每月的供款将增加。不过固定利率的贷款，例如回教贷款将不会受到影响。 简单来说，OPR被调高会带来以下2个影响： 1）每个月的分期付款增加。OPR被调高后，银行会通过增加利息的方式，把更高的借贷成本转嫁给消费者，这一般会促使你每个月的分期付款数额增加。 2）贷款的偿还期限变长（假设每月分期付款金额维持不变）。如果你选择把每个月供期的数额维持在之前的低水平，那么你的偿还期限会变长。 若以（浮动利率）计算的房贷为例： - 若你贷款RM400,000，分期付款35年，那么每月供款大约增加RM62。 - 若你贷款RM500,000，分期付款35年，每月供款大约增加RM78。 例子：如果你购买RM500,000的房子，原有的房贷利率是4.3%，贷款90%，还有贷款35年。 ...

曾玫杰（资深财务顾问/ SBH Financial Consultancy 创办人） 信用卡是银行贷款当中最容易申请的一种，也是大部分现代人必有的消费工具。信用卡 带给您生活很多便利，但是往往多少人知道怎么正确使用信用卡，没有考虑本身的状况，导致 无法偿还信用卡而导致破产。 想要明智使用信用卡，必须知道的5个贴士： 1. 准时偿还账单 每当您使用信用卡进行每笔交易，银行就会在每月指定的结算周期结束列入您的信用 卡账单。然后您需要在还款日期前（通常为20天）还清您的信用卡贷款。如果迟还银 行每个月会罚款1%和另收RM10至RM100。 2. 检查信用卡余额 每当收到账单，您要检查您信用卡花费记录和利息。可以让您更加清楚您的财务，保 护自己的身份不被诈骗和防止信用卡被盗用。 3. 避免在信用卡提款 ...

曾玫杰（资深财务顾问/ SBH Financial Consultancy 创办人） 疫情之下很多商家手头紧，想向银行贷款渡过难关，但是由于货料不足或银行贷款条件比以前严格，因此贷款失败。 这时，很多人就会病急乱投医，容易坠入诈骗陷阱。 我在此提醒借贷者，申请贷款时一定要注意随处可见的诈骗陷阱。 现在老千诈骗手法越来越多，很多人被低利息或假银行专页上很美的图片吸引而受骗。 但切记，当你还没有成功申请到贷款，或钱未进到你的户口，千万不要付钱给第三方。任何银行货款都不会事前收费，收取印花税或保险费，既使有任何收费都是直接从贷款中扣除。 为获批不惜铤而走险 有些人为了贷款获批，不惜铤而走险欺骗银行。即使自己的信贷不足以贷得那么大的数额，也宁可找非法机构合作，付费请对方申请贷款。 但需知的是，你不但有被不法机构欺骗的风险，就算成功造假文件申请贷款，万一失败，会有两个严重后果： 一：是被银行向警方举报你意图欺骗银行； 二：你将被列入黑名单永远无法向该银行申请贷款。 因此大家在贷款这件事上，务必三思而后行。切勿行差踏错，结果偷鸡不成蚀把米。 (Photo by FLY:D on ...

（12月20日讯）大马半岛多个地区洪水泛滥数日，导致许多家庭损失惨重。大马银行协会（ABM）指出，各银行已准备好为受水灾影响的人士提供援助，其中包括延迟偿还贷款、免除更换丢失或损坏银行文件和银行卡的费用。 大马银行协会发布文告指出，全马各地出现严重水灾，该协会对受水灾影响的人们深感同情，因此旗下成员银行已随时准备好提供援助。 “银行为遭遇水灾的客户提供的具体援助，主要基于个别银行所定制的计划。其中可能包括延迟偿还贷款，以及免除丢失或损坏银行文件和银行卡的费用。” 大马银行协会建议身处水灾地区的客户查看各自银行的公告内容，了解银行所建议和提交水灾救济援助的申请方式。 “我们旗下成员银行也采取了各种措施，以确保为受水灾影响的客户提供基本银行服务，包括受影响的分行和银行，可到临近分行使用银行服务。” 另外，大马银行协会建议受影响的客户可直可通过ABM官网www.abm.org.my获得成员银行的联系方式。 据悉，Ambank在12月19日已发布官方公告，指将准许受水灾影响的客户暂缓还贷长达6个月，其中也包括信用卡贷款。而且银行方面，也不会征收任何迟缴费用或罚款。 Public Bank亦在官网中宣布，将为受水灾影响的客户（个人和中小企业）提供暂缓还贷措施长达6个月，明年1月11日起生效。 Maybank也发布公告，指会为受水灾影响的中小企业，以及个人客户提供援助。援助内容包括延后偿还贷款、减少贷款的每月偿还数额等。 Maybank也宣布提供免费服务，让在水灾中损坏或遗失的转账卡、信用卡或银行账本的客户，可到银行免费进行更换。