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专家指出:EPF今年总派息(Payout) 料创下"历史新高"! （1月4日讯）雇员公积金局（EPF）今年可能会派出有史以来最高总派息额（Dividend Payout），预计甚至会超过2021年派息总额567.2亿令吉的历史最高纪录。 大马经济学家指出，基于EPF过去数季取得良好的投资表现，EPF今年可能会派发约600亿令吉的利息。 再加上去年第四季度的股市表现有所改善，这将增加EPF的股票投资收入，从而增加其整体收入。 前三季度投资收入高达478.6亿 根据去年11月中旬发布的最新季度财务报告，EPF 2023年前三季度的净投资收入为478.6亿令吉。 吉隆坡大学（UniKL）商学院经济分析师兼副教授艾米祖哈兹米博士表示，由于美联储（Fed）决定在2023年最后一个季度保持利率稳定，EPF第四季度的投资预计将好于第三季度。 这也得益于国内市场的表现，国内市场的日均交易量有所上升，从而为EPF在第四季度比第三季度更好奠定了基础。 艾米祖哈兹米博士说：“继美联储在第四季度采取不加息的行动后，由于全球需求放缓，国内市场更加关注策略，国内经济也表现更好。” “2023财年的表现预计将提供更高的派息，本地货币市场高度活跃，并在马来西亚央行维持隔夜政策利率（OPR）的情况下保持稳定。” “投资者正在密切关注美联储的下一步行动，他们会更加谨慎，不会完全投入到他们的投资组合。” 2022年，EPF的派息总额为511.4亿令吉。其中，传统储蓄户口派息率是5.35%或454.4亿令吉。其余的57亿令吉，即派息率4.75%，则属于回教储蓄户口。 马来西亚银行首席经济学家Mohd Afzanizam Abdul Rashid博士表示，预计2023年EPF的派息率将会提高，因为2023年前三个季度的总投资收入比2022年同期增长了33%。 他说：“这表明，2023年的EPF派息率将会更高。海外市场占其总资产的37.7%，占2023年第三季度总收入的45%，这表明EPF有能力支付更高的利息。” ...

自雇人士如何自己存钱进EPF? 怎样才能获得政府的RM5000奖掖？ 理财顾问兼中小企业融资规划顾问李铭传 这期继续谈政府给予自雇人士存入公积金户口的奖掖，在面子书上看到有读者询问怎样开始存入这个自雇人士户口。 首先，必须是马来西亚公民，年龄在60岁以下，必须是自雇人士，如果现在是某公司的雇员是不被允许开这个户口的。有三个管道可以开设户口，最简易的方式是到公积金局的网站https://online.kwsp.gov.my/isaraanReg/ ，输入身份证号码和从事的行业，之后按下submit键就算注册成功，然后就可以开始存钱进这个户口。 需要注意的是网上注册户口有时间限制，星期一至五是早上8点至晚上9点。周末则是到傍晚7点。 除了上网开户，公众也可以到公积金局的办事处或自动服务机器注册。户口开好后，就能开始把钱存入自雇人士户口，付款方式也相当方便，可以通过公积金局的i-Akaun 应用程式、网上银行、亲自到4家代理银行（BSN、马来亚银行、大众银行和兴业银行）或者是到公积金局的柜台把钱转进公积金户口。存款方面，公积金局没有设定最低存入额，几十令吉也没问题。 每年存款上限为RM100,000 不过每年的存款上限则是设定在10万令吉，如果存入超过10万令吉，公积金局会把多余的数额退还给会员。 一旦把钱存入公积金户口，在还没到55岁之前，都不能把钱提出（除非是公积金条例允许的提款用途），所以建议读者们不能把大部分存款都存入这个户口，避免当紧急情况发生时，钱都在公积金户口里的话，不能拿来应急。 要如何规划存多少钱，举个例子，小美是名美发师，她和伙伴合租了一间店做生意，每月平均收入介于4,500令吉-6,000令吉，每月的开销包括了汽车、房屋贷款和店的租金，水电费，总开销差不多是3,500令吉，每月平均能存的数额有多有少，视生意额而定，不过平均能存1千令吉以上。小美可以把储蓄分成三个部分，既短、中和长期规划三个部分，公积金属于退休金的一部分，既长期规划里。短期则是5年或以下，这部分是用在紧急储备金（如还没准备好）或一些短期计划如旅游、买车/房子的首期等。 要怎样分配三个部分的百分比视个人规划目标而定，假设小美是想要在短期去某个较远的国家旅游，需要的旅费不少，那么她可以把短期目标的储蓄百分比提高到40% （1,000令吉的40%=400令吉），那么中期和长期规划用途可平等分配，各30%，那么小美可以把储蓄的30%存入公积金自雇人士户口。在收入较多的月份时，也是照着这个百分比去分配，比如某个月可以存的数额有3千令吉，那么30%既是900令吉可以存进公积金户口里。 怎样才能获得RM5000奖掖？值得吗？ 政府在2024年的财政预算案宣布提高自雇人士公积金户口的奖掖，从每年的300令吉提高到500令吉，这个奖掖的计算是以存入数额的15%计算，要拿到500令吉的奖掖，一年需存进公积金户口的数额要有至少3,334令吉，就能享有政府的500令吉奖掖。假设小美一年存了6,000令吉进公积金户口，加上政府的500令吉奖掖，直接赚了500令吉，回报率为8.3%，加上日后的派息，可以让退休金更有效的增值。 政府的奖掖每年最高500令吉，终身最高限额为5,000令吉，这里我们来做一个计算，假设小美每年存6,000令吉进自雇人士户口，从2024年开始的10年，总共存入的总数是6万令吉（6,000令吉*10），每年拿到政府的奖掖500令吉，10年下来就到顶限5,000令吉，以公积金派息率5%计算，加上奖掖，10年后小美的公积金户口将会有83,470令吉，扣除本金6万令吉，增值了23,470令吉。如果在完全没有奖掖情况下，10年后将只有77,181令吉，少了6,289令吉（奖掖）。 小美在10年后继续每年存6,000令吉的习惯，还有多15年才到55岁，虽然没有了政府的奖掖，不过到了55岁时，她的户口预计会有305,940令吉，而这25年来她存的本金是15万令吉（6,000*25年），增长了一倍。自雇人士通常面对的问题是收入不固定，不知道要如何开始存钱，可以借助这个政府奖掖开始。自雇人士不需要被强制缴交公积金，但是可以自己养成存公积金的习惯，以为日后退休打下基础，存在公积金的好处是钱必须要到55岁才能动用，这样才能确保退休时里面还有钱能用。   ...

自雇人士存钱进EPF有什么好处? 政府将奖励高达RM5000? 理财师李铭传 前一期的专栏谈到关于退休规划，越早开始，能累积的退休金也会越多。这期我们来了解和退休息息相关的公积金户口，只要我们有工作收入，就需要缴交公积金，雇主也需要为员工缴交12-13%的收入进入公积金户口。受薪人士能享有雇主缴交公积金的福利，但是对于自雇人士而言，本身就是老板，就没有这项福利。 自雇人士在退休规划方面需要比打工一族更加自律，由于政府没有强制自雇人士需要把一部分的收入存进q公积金户口，如果自雇人士没有每月固定存取退休金的话，那么退休时将面对退休金不足而必须继续工作的情况。 为了鼓励更多自雇人士缴交公积金，公积金局推出了i-saraan自愿缴交户口给自雇人士，并给与一些奖励，比如在刚宣布的2024年财政预算案，政府把原有的每年300令吉奖励提高至每年500令吉，最高总共可享有5千令吉的奖励。这个奖励是以自雇会员存入的15%缴交额计算，假设会员每个月存入公积金200令吉，一年就有2,400令吉，政府就会发出360令吉（2,400*15%）的奖励来提高会员的公积金存款。假设会员一年存6千令吉，会得到的奖励数额是500令吉（最高顶限）。 假设你是自雇人士/自由业者，就别错过这个机会，把钱存在银行，银行不会给你一年15%的奖励（最高500令吉），而且公积金的派息率也比银行的定期存款利率高，可以让你的退休金更有效地增值。除此之外，把退休金存在公积金户口的另一个好处是这笔钱只能在达到公积金的退休年龄后（目前是55岁）才能提取，这样能够避免不理智的提款，继而影响到退休金的累积。有鉴于这个不能提款的规定，所以在存入公积金户口前，需要确定不是把所有的储蓄都存入公积金户口里，这样是为了避免当需要用到钱时没有地方可以提取。 自雇人士该把多少收入存入EPF呢？ 可以参考打工一族的缴交率，11%为参考标准，10-15%是不错的选择，小伶是名自雇美容师，假设小伶这个月的收入是4,500令吉，11%就是495令吉，她就把495令吉存入i-Saraan户口，以此计算。自雇人士偶尔会面对收入不固定的情况，在收入较少的时候，如果扣除固定开销（贷款、孩子学费、保姆费等）和可变动开销（娱乐消费、饮食等），假设只剩下10%的收入，那么要把多少钱存进公积金户口？在已经有足够储备金的情况下（一般是6个月的开销），可以把剩余收入的一半，上面的例子就是5%（10%/2）存入公积金户口，有存总好过没存。 把钱存入公积金户口的另一个好处是能享有税务减免（tax relief），最高减免数额是4千令吉，假设小美在2023年里总共存了6千令吉进公积金户口，在申报所得税时，最多能减免4千令吉的收入而不是6千令吉。 i-Saraan户口开放给60岁以下的自雇人士，没有设定最低每次存款数额，也就是所存几十令吉也是可以的，一年最高的自愿缴交数额不能超过10万令吉，超过的数额公积金会退还给会员。预知更多详情，可以浏览公积金局的网页https://www.kwsp.gov.my/member/contribution/i-saraan ，公众可在公积金局网站直接开设i-Saraan户口，过程非常简单，只需要输入身份证号码和职业类别就能完成注册申请。   专栏作者：李铭传 （理财顾问兼中小企业融资规划顾问） [email protected] https://www.linkedin.com/in/rex-lee-a91aa1179  

EPF最新统计：79%会员月薪低于RM5000  “月入过万的人 只占6.4%” 据雇佣公积金局（EPF） 发布的2023年数据，按照目前EPF退休储蓄的余额来看，大多数会员的退休金，都不符合退休需求。 多达96万5,000名会员（66.3%）在54岁时仅存有1万令吉的退休金，而拥有100万令吉退休金的EPF会员，却只占1.9%，即2万7,000人。其他46%和16.4%的人则分别拥有5万及24万的退休储蓄。 大部分退休人士 5年耗尽退休金 公积金局（EPF）CEO拿督斯里阿米尔韩查在出席“2023年《The Edge》大马退休重新构想”论坛时，形容国内的退休状况“令人担忧”及“可怕”；如果情况保持不变，未来数十年的情况只会变得更糟。 阿米尔韩查说，许多EPF会员选择在55岁时提取部分或全部的储蓄，并仅在5年的时间内即耗尽。因此，当他们步入60岁真正退休年龄并停止工作后，便不再有主动收入，那时的他们几乎已没有退休金可用了。 “如果EPF会员在几年内保持退休储蓄不变，他们将拥有更多的储备金可以依靠。” 另一方面，退休储蓄不足的主要原因是源自于我国低工资结构。当一个人的收入减少时，他或她为退休而做的储蓄也会减少。 EPF统计显示，79%的会员每月收入低于5,000令吉。其中，61%的人每月收入低于 RM3,000，41%的人每月收入低于2,000令吉。而月入过万的人只占全马人口的6.4% 因此，EPF支持政府实施最低工资政策。 阿米尔韩查举例道， 例如，一名会员最低工资为1,500令吉，每年加薪 3%，退休时其 EPF ...

EPF：65岁才提款，回报涨80%  “你的存款会从RM500,000变RM900,000!” （7月20日讯）近来延迟提领公积金的话题沸沸扬扬。对此，雇员公积金局（EPF）策略管理主管贝尔基丝尤索夫指出，公积金会员在届满55岁后，延迟10年即65岁才提领公积金存款，将获得额外约80％的回酬。 她说，根据公积金局过去10年平均6%派息率，即使会员在退休后停止缴纳公积金，退休后短短10年内的公积金存款也会相应增长高达约80%。 换言之，如果你55岁时公积金存款高达RM500,000，但选择等待多10年再取出存款，到时存款将成长至RM900,000。 越早存钱进EPF 复利优势越大 贝尔基丝尤索夫举例，要是会员从20岁至60岁期间每月缴纳100令吉公积金，通过复利方式，将使本金4万8000令吉增至19万1000令吉。 “而从40岁至60岁每月缴200令吉，即4万8000令吉的母金，在20年后也只能累积到9万1000令吉。” 贝尔基丝说，这凸显了尽早开始利用复利的优势，而公积金会员应善用这个好处，尽早开始并利用复利作为安全退休的保障。 但她对国人的公积金储蓄情况感到担忧。 她说，年龄介于50至54岁的会员当中，有半数会员的公积金存款少过5万令吉。这意味着，20年内的每月替代收入只有208令吉或更少，这也导致此群组处在绝对赤贫的类别。 数据显示，790万活跃会员当中，有78%的月入在5000令吉或以下，其中半数月入低于2000令吉。 换言之，多达308万名活跃会员，月入低于2000令吉。 图取自Berita Harian 贝尔基丝认为，工资是影响公积金会员存款的最大因素之一。 除了退休储蓄低之外，生育率下降和预期寿命延长，加剧了国人晚年生活缺乏保障的问题。 她说，每个妇女的平均生育数量已从1950年的6.4个下降到去年的1.7个，平均预期寿命则从1957年的54岁增至2000年的约75岁。 现代人少生孩子 ...

EPF首季收入创佳绩 "单单股票收入，3个月赚近90亿马币" （6月9日讯）雇员公积金局（EPF）公布今年首季（1月至3月）投资收入录得151亿6000万令吉，对比去年同期147亿7000万令吉，足足增长了3%。 公积金局指出，今年首季度投资收入最大来源是股票收入，占总投资收入的59%。在扣除减记后，首季股票收入成长2.4%至89亿6000万令吉，而去年首季为87亿5000万令吉。 此外，公积金局补充，固定收入，包括大马政府证券（MGS）以及贷款和债券，为首季贡献32%或47亿9000万令吉的投资收益。 同时，产业与基础设施投资收入录得9亿2000万令吉，而货币市场收入录得4亿9000万令吉。 Credit to The Star EPF总投资资产达1.04兆令吉 截至3月，公积金局整体投资资产上升至1兆400亿令吉，而当中海外投资占总资产37%，主要投资股票，录得70亿4000万令吉收入，占总投资收入的46%。 至于占总投资63%的国内投资，主要投资于固定收益工具。通过利息与净利供长期稳定收入。 此外，公积金局首季接获的缴纳数额从去年同期的215亿5000万令吉，增至258亿3000万令吉，创下历来最高季度缴纳额，而且也超过2019年疫情前的191亿7000万令吉。 文告显示，公积金局新会员注册人数为11万6423人，使会员总数达到1579万人次，其中包括845万名活跃会员，占大马劳动力1681万人的59%。 值得一提的是，新注册雇主也出现强劲增长，首季达2万4281人，总人数达59万5730人。 公积金局总执行长拿督斯里阿米尔在文告中指出，尽管会员持续增加，劳动力市场也在改善，但当局仍对其余40%劳动力的未来福祉感到忧心，因此积极推广“自愿储蓄退休金计划（i-Saraan）。 他说，当季i-Saraan计划共接获6万2952人新注册，带动会员总数按年增长67%至99万7659人。

雇主EPF缴纳率若从13%调涨至20%  业内人士：“95%SME撑不下去，公司陆续倒闭!” “雇主公积金缴纳率调升至20%”这一诉求由国际职工会大马联络委员会（UNI-MLC）提出后，在企业界及商界引起了极大的反对声响，有者甚至认为若于在近年内落实这举措，分分钟会成为压死国内企业的最后一根稻草！ 孔令龙：大部分雇主都无法接受 马来西亚中华总商会总财政拿督孔令龙认为，从原本的13%一下子调升至20%的雇主公积金缴纳率，这超过50%的幅度相信大部份的雇主都无法接受。若这诉求真的落实，所带来的影响肯定负面大于正面。 他指出，除了中小企业，国内各类型企业都正处于复苏的荆棘途上，在长达3年疫情的冲击之下，很多公司仍正面对现金流压力，这一建议一旦执行，必定会造成企业的营运成本飙涨，尤其目前正是通货膨货的时期。 “可以说，除了单纯地给予员工日后的退休保障，这建议没有带来任何其它好处。因为这是雇主为员工缴交的公积金，即使付了也是进入公积金户口，并不会全部释放入市场，对市场的转动并没有带来任何好处。” 到时成本转嫁消费者 导致通胀加剧  “从另一个角处来看，从中华总商会最新经济调查报告中发现了许多挑战，其一是由于令吉的不稳定，原材料价格持续上涨，加上公司必须以较高薪资来寻找和留住人才，种种因素已经提高了招聘成本。若再加上这缴纳率的调升，相信企业最终会把成本转嫁给消费者，以更能保住企业的毛利。” 孔令龙说：“其实雇主除了缴交公积金，尚有提供就业保险和社保等的员工保障；若真要提高主公积金缴纳率也应逐步调整，如从13%至15%，让雇主更能掌控企业未来的营运状况。” 他直言，要提升员工保障也不应从雇主处开刀，反而可以仿效新加坡的做法，让许多中低收入的公积金会员更易实现“有瓦遮头”的需求，让他们可以直接用公积金来供房贷，无需负担日益高涨的房价或租金。 “政府必须在这方面加紧落实及好好执行审批，不然房产价格越来越高，尤其在大城市地区。” 刘明：这个建议听起来，真的匪夷所思！ “我认为这只是一项建议，并不认为政府会如此大胆，敢敢一下子把雇主公积金缴纳率从13%调升至20%。这对我来说，是匪夷所思的事。” 大马零售连锁协会（MRCA）前署理会长拿督刘明在接受《老板好》专访时如是表示。 他透露，国内近95%中小企业在过去3年都面临了亏损，即使现处于复苏阶段，但恢复进程十分缓慢，甚至有很大部份的企业现今仍在亏损状态。 “加上整体消费习惯的改变，很多企业已被线上平台抢去近30%至50%的生意量，在他们必须苦苦守住剩下50%至70%的业务时，还得面对租金、库存、工人和薪资等问题，这些挑战已经让雇主们乱了阵脚；如今再来一个调高雇主公积金缴纳率，简直是百上加斤，分分钟会成为压死国内企业的最后一根稻草！” 对95%SME来说 是极大的负担 “我胆敢预测，如果真落实这建议，国内95%的中小企业将会面对问题。” ...

他卖房“All In”投资EPF 最新派息他获利RM72,521.26！ 随着雇员公积金局（EPF）最新宣布2022年的派息率是5.35%，伊斯兰储蓄户头的派息率则是4.75%，不少EPF会员在网络上炸开了锅，热烈讨论自己今年共得到了多少利息。 其中一名会员在社媒上匿名发布贴文，分享自己高达149万令吉存款的EPF户口。随着今年5.35%利息发放后，他获一次性进账RM72,521.26利息。 该会员分享说，他的年龄约莫54岁，月薪约RM20,000上下，是一名普通打工族。他把自己绝大部分资产“All in”在EPF上。 “我最高纪录拥有4套房子，现在只剩两套，两套已经卖了。卖掉的房子我All In进EPF户头。” 该名EPF会员分享他的【个人资产】： -房产 （2间，1间自住）*尚欠100万令吉房贷* -股票 RM 10,000 -紧急备用金（6个月）：存在银行户头 -汽车：一辆Mazda CX5 -EPF存款：RM 1,490,000 ...

经济学家建议：EPF存款用作银行抵押 减轻人民债务负担 （1月20日讯）经济学家建议，雇佣公积金局（EPF）应该允许会员以存款作为银行抵押。如此一来，会员更有力说服金融机构帮助他们面临财务问题。 砂先进技术国际大学学院（i-CATS）经济学家拿督沙扎利教授向“马新社"指出，除了政府早前执行的方式，即允许会员提款，上述方案也可作为公积金协助会员解决财务问题的替代方案。他说，政府需与银行商论解决困扰人民的财务问题。 有些银行态度太严谨 “若政府可指示银行帮助有债务问题的人，那将更好，因为一些银行的严谨态度令人民为难，而银行需知道，有关情况的发生是因为冠病而不是人民。 通过以公积金存款作为抵押，这能协助人民之余，也可让人民在抵押期间，逐步重建和建立稳健的财务。 沙扎利教授认为，政府在可以放宽规则的地方，应予放宽，例如允许中央信贷参考资讯系统（CCRIS）黑名单人士，按他们的能力来制定灵活安排，以及摊还贷款结构，这大部分涉及商家。 建议降低EPF缴纳率 北大经济、金融与银行学院金融学系高级讲师阿迪拉博士认为，公积金局也可降低缴纳率，让会员有更多钱来摊还债务和购买其他基本需求。 “建议降低的缴纳率可制定期限，例如长达12个月，让面对问题者，有时间可解决财务问题。例如，公积金存款余额低于1万令吉者，其缴纳率可降低至4.5% ，而超过1万令吉者，则为 8% 。” 吉隆坡大学（UniKL）商学院经济分析员艾米副教授认为，如果公积金存款再次被允许提款，这应该是直接存入银行以偿还会员未偿的债务，或者至少重组债务以避免会员因欠债而破产。 “此举可以让那些受影响的人喘一口气。”  

国人近2年提款达1450亿！  EPF会员：很担心我们的储蓄受影响！ 国家银行最新发布一份2022年上半年金融稳定报告，经过对国人进行全面调查后，作出了8大结论。 1. 虽然大马人开始更广泛地使用数码产品，但大马人的金融数码素养仍然很低。高达37%大马人竟会和朋友分享自己的银行密码，或个人识别码（PIN number）。 2. 这两年来，国人受疫情影响而提早从EPF提出的款项，高达1450亿令吉。这令其他会员（2021年：高达27%会员）感到担心，自己在EPF中的储蓄将受到影响，长期复原力堪忧。 3. 三分之一国人，对学习和了解保险或回教保险产品，毫无兴趣。 4. 大马人2021年的金融知识平均指数提高到59分（对比2018年为57分），表明大马人在疫情之后，在金融财务方面更有意识。 5. 大马受薪工人开始对自己的收入来源更自信，导致国内开始形成过度承担债务的负面趋势。 6. 在各种援助和支持措施下，大马人的短期财务弹性有所改善。 7. 高达87%的大马数码资产投资者，其实对自己投资的数码资产并不太了解。 8. 高达62%大马数码资产账户的用户，都是35岁以下，现金流较为吃紧的投资者。